核心结论：夫妻共同贷款20万到期还不上，可通过协商延期、寻求亲友帮助、处置共同财产、与贷款机构协商还款方案、申请个人破产（部分地区试点）或承担连带清偿责任后追偿等方式解决，具体需结合实际情况选择。以下是详细分析：

1. 与贷款机构协商延期或分期还款
   若因临时资金周转困难无法按时还款，可主动联系贷款机构（如银行、小额贷款公司等），说明实际情况并提交相关证明（如收入证明、医疗证明等），申请延长还款期限或调整还款计划。根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期，贷款人同意的，可展期。若贷款机构同意，双方需签订书面协议明确新还款安排，避免逾期产生罚息或影响信用记录。

2. 寻求亲友帮助或变卖非必要资产
   若协商未果，可考虑向亲友借款临时周转，或处置夫妻共同财产中的非必要资产（如闲置车辆、贵重首饰等）偿还贷款。需注意，若贷款用于夫妻共同生活（如购房、装修、经营等），即使仅一方名义贷款，仍属于共同债务，双方需共同承担还款责任；若贷款为一方个人使用且未用于共同生活，可能被认定为个人债务，但实践中需举证证明资金用途，难度较大。

3. 与贷款机构协商债务重组或减免
   若长期无力偿还，可尝试与贷款机构协商债务重组（如延长还款期限、降低利率、部分债务减免等）。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但类似原则可参考），在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议。贷款机构为降低坏账风险，可能同意部分减免或调整还款方式。

4. 申请个人破产（部分地区试点）
   若符合条件（如深圳试点地区），可申请个人破产清算或重整。根据《深圳经济特区个人破产条例》，债务人因生产经营、生活消费导致丧失清偿能力且资产不足以清偿全部债务的，可申请破产。破产程序启动后，债务人需按法院裁定履行还款义务，剩余债务可能被豁免，但需承担信用限制等后果（如限制高消费、禁止担任企业高管等）。

5. 承担连带清偿责任后的追偿
   若一方已承担全部或部分还款责任，可根据《民法典》第一千零八十九条向另一方追偿。例如，若贷款用于一方个人经营且未用于共同生活，承担还款责任的一方可举证证明资金用途，要求另一方分担债务；若无法证明，则可能需自行承担全部债务，但可保留后续追偿权利。

风险提示：

• 逾期还款可能导致信用记录受损，影响未来贷款、信用卡申请等；
  
• 若贷款机构起诉，法院可能判决强制执行夫妻共同财产（如房产、存款等）；
  
• 恶意逃避债务可能构成“拒不执行判决、裁定罪”，需承担刑事责任。
  

建议行动：

1. 立即联系贷款机构说明情况，争取协商解决方案；
   
2. 梳理夫妻共同财产及债务情况，明确还款责任分担；
   
3. 保留贷款用途相关证据（如合同、转账记录等），以备后续争议；
   
4. 若协商无果，及时咨询律师制定应对策略，避免法律风险升级。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。