结论：农村信用社对于逾期20万的借款人，很可能会选择起诉以追讨欠款，但具体是否起诉受多种因素影响，包括逾期时间、借款人还款态度以及信用社内部政策等。以下是对此问题的详细分析：
一、是否会起诉
逾期金额与信用社政策：
- 逾期20万属于较大金额，农村信用社（现多改制为农村商业银行等）通常会倾向于通过法律途径来追讨此类欠款，以维护自身权益。
- 不同地区的信用社对逾期贷款的处理政策和流程可能存在差异，但大额逾期贷款更可能引发法律诉讼。
逾期时间：
- 短期逾期（如1-2个月）：信用社主要以内部催收为主，通过电话、短信等方式提醒借款人还款，此时起诉的可能性较小。
- 长期逾期（超过3个月）：信用社采取法律手段追讨欠款的可能性显著增加，因为长期逾期可能意味着借款人无力或不愿还款。
借款人还款态度：
- 如果借款人积极沟通并提供合理还款计划，信用社可能会给予宽限期，暂不起诉。
- 如果借款人故意躲避催收、拒绝沟通，信用社为维护自身权益，很可能会选择起诉。
二、逾期的法律后果
信用记录受损：
- 逾期信息会上传至央行征信系统，导致个人征信报告中留下不良记录。
- 这将严重影响借款人今后的金融活动，如申请信用卡、房贷、车贷等，金融机构在审批时会查看征信报告，并可能因此拒绝贷款申请或提高贷款利率、降低贷款额度。
产生高额费用：
- 逾期利息：通常高于正常贷款利率，具体利率根据合同约定和信用社政策而定。
- 违约金：按照逾期金额的一定百分比收取，具体比例根据合同约定而定。
- 还可能产生诉讼费、律师费等额外费用，这些费用将由借款人承担。
面临催收干扰：
- 随着逾期时间的延长，催收频率可能会增加，甚至可能联系借款人的家人、朋友、工作单位等，给借款人及其身边的人带来困扰。
资产被查封或拍卖：
- 如果法院判决借款人败诉，且借款人未能按时履行还款义务，信用社有权申请法院对借款人的财产进行查封、冻结甚至拍卖，以用于抵偿欠款。
法律责任：
- 一般情况下，贷款逾期属于民事纠纷。但如果借款人以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相的方式骗取信用社贷款，且数额较大（如20万已达到数额巨大的标准），可能会构成贷款诈骗罪，面临刑事处罚。
三、建议与对策
主动沟通协商：
- 如果借款人目前确实面临还款困难，应尽快与农村信用社联系，说明情况并寻求解决方案。
- 信用社可能会提供灵活的还款方式或延期还款计划，以帮助借款人度过难关。
履行还款义务：
- 借款人应尽力履行还款义务，避免逾期时间过长导致法律后果加重。
- 如果可能的话，借款人可以考虑通过借款、变卖资产等方式筹集资金，尽快偿还欠款。
了解法律权益：
- 借款人应了解自己的法律权益和义务，避免在催收过程中受到不当对待。
- 如果借款人认为信用社的催收行为存在违法或不当之处，可以向相关部门投诉或寻求法律援助。
寻求专业帮助：
- 如果借款人面临被起诉的风险或已收到法院传票，应立即向我咨询，了解自身权利和义务，制定应对策略。
- 作为专业律师，我可以为借款人提供法律咨询、代理诉讼等法律服务，帮助借款人维护自身权益。
示例说明：假设借款人张三因生意失败导致逾期20万无法偿还，且已逾期超过3个月。此时，农村信用社可能会选择向法院提起诉讼要求张三偿还欠款。如果张三能够积极与信用社沟通并提供合理的还款计划，信用社可能会考虑给予宽限期；但如果张三拒绝沟通或无力偿还欠款，信用社则很可能会通过法律途径追讨欠款。
法律依据：
- 《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。
- 《中华人民共和国刑法》关于贷款诈骗罪的相关规定：以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
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