在发生交通事故且存在超载人员的情况下，赔偿问题涉及多个层面，包括行政处罚、刑事责任以及民事赔偿责任，同时还会受到保险条款的影响。以下是对此问题的详细解答：

一、行政处罚层面

超载发生事故后，首先会面临行政处罚，这包括罚款和扣分。具体罚款和扣分的标准根据超载的车辆类型（如货运机动车、客运机动车）以及超载的严重程度（如超载比例、是否违规载客或载货）而有所不同。此外，公安机关交通管理部门还有权扣留超载车辆，直至违法状态消除。

二、刑事责任层面

若超载行为导致重大交通事故，可能构成交通肇事罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，造成重伤、死亡或重大财产损失的，将面临有期徒刑或拘役的处罚。特别是当超载行为对事故发生起决定性作用或加重损害后果时，刑事责任将更为严重。

三、民事赔偿责任层面

在民事赔偿方面，超载发生事故后，责任人需承担包括但不限于以下费用的赔偿：

1. 治疗和康复费用：如医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等。
2. 收入损失：因误工减少的收入，以及如造成残疾的残疾赔偿金，如造成死亡的丧葬费和死亡赔偿金。
3. 财产损失：对事故造成的财产损失，也应按实际损失进行赔偿。

四、保险赔偿层面

在保险赔偿方面，交强险和商业险的赔偿情况有所不同：

1. 交强险：交强险遵循无过错责任原则，即无论被保险车辆是否存在超载等违规行为，只要发生交通事故并造成第三者人身伤亡或财产损失，保险公司均需在交强险责任限额范围内予以赔偿。赔偿限额包括死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额和财产损失赔偿限额。

2. 商业险：商业险的赔偿则依据保险合同的具体条款确定。超载通常被列为免责事由之一，但不同保险公司、险种规定可能有异。若保险合同中明确将超载列为免责条款，且保险公司已履行明确说明义务，则商业险可能拒赔超出交强险范围的损失。若保险合同未清晰界定超载免责，或虽有条款但未尽说明义务，保险公司可能需承担一定赔偿责任，具体金额视情况而定，或通过协商确定。

五、建议与总结

1. 遵守交通法规：驾驶员和运输单位应严格遵守交通法规，确保车辆不超载，以保障自身和他人的生命安全及财产安全。
2. 仔细阅读保险合同：车主在购买车险时，应仔细阅读保险合同条款，特别是免责部分，确保充分了解保险责任和免责范围。
3. 及时咨询专业人士：如有疑问或发生事故，建议及时咨询专业人士，以了解相关法律规定和赔偿流程，确保自身权益得到保障。

综上所述，发生交通事故且存在超载人员时，赔偿问题涉及多个层面。驾驶员和运输单位应严格遵守交通法规，车主应仔细阅读保险合同并咨询专业人士，以减少潜在的法律风险和经济损失。