银行在信用卡和贷款逾期未还的情况下，确实有权利采取一定措施，但这些措施必须在法律规定的范围内进行，不能随意支取、转移、变更或冻结用户在银行里的资金。以下是从不同角度对此问题的详细分析：
一、银行的合法权利
催收权利：
- 当信用卡或贷款逾期未还时，银行有权通过合法途径进行催收，包括电话、短信、邮件等方式提醒用户还款。
- 银行也可以委托第三方催收机构进行催收，但必须确保催收行为合法合规，不得侵犯用户的合法权益。
采取法律措施：
- 如果用户长时间逾期未还，银行有权向法院提起诉讼，要求用户偿还欠款及利息、违约金等。
- 在诉讼过程中，银行可以申请法院对用户的财产进行保全，包括冻结银行账户、查封财产等，以确保判决能够得到有效执行。
二、银行无权随意支取、转移、变更或冻结资金
支取和转移资金：
- 银行无权未经用户同意或未经法律程序擅自支取或转移用户账户中的资金。这种行为构成侵权，用户有权要求银行承担相应的法律责任。
变更账户信息：
- 银行也无权未经用户同意擅自变更用户的账户信息，如账户名称、账号等。这种行为同样构成侵权，用户有权要求银行恢复原状并承担赔偿责任。
冻结资金：
- 银行在未经法律程序的情况下，无权擅自冻结用户的银行账户。冻结账户必须基于法院的裁定或其他法律文书，且必须符合法律规定的条件和程序。
- 如果银行擅自冻结用户账户，用户有权向银行提出异议，并要求银行解除冻结。如果银行拒绝解除冻结，用户可以向法院提起诉讼，要求银行承担相应的法律责任。
三、用户应如何应对
及时沟通：
- 如果用户因特殊原因无法按时还款，应及时与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。银行可能会根据用户的实际情况给予一定的宽限期或调整还款计划。
了解法律程序：
- 如果银行已经采取法律措施，如提起诉讼或申请财产保全，用户应了解相关法律程序，并积极配合法院的工作。同时，用户也有权委托律师进行辩护，维护自己的合法权益。
保留证据：
- 用户应保留好与银行的沟通记录、还款凭证等相关证据，以便在需要时证明自己的还款意愿和还款能力。
四、法律后果
- 如果用户逾期未还信用卡或贷款，且银行通过合法途径进行催收无果后提起诉讼，用户可能面临被法院判决偿还欠款及利息、违约金等法律后果。
- 如果用户拒不履行法院判决，银行可以申请法院强制执行，包括冻结银行账户、查封财产等。这将对用户的信用记录和生活造成严重影响。
总结来说，银行在信用卡和贷款逾期未还的情况下，有权采取合法措施进行催收和申请法律救济，但无权随意支取、转移、变更或冻结用户资金。用户应了解自己的权利和义务，及时与银行沟通并寻求解决方案，以避免不必要的法律纠纷和损失。如果您有具体的法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。