作为律师，针对“贷款人有房有车就是不还贷款，担保人怎么办”这一问题，核心结论是：担保人需根据担保类型承担相应责任，但可通过法律途径降低损失或免责。以下是具体分析：

1. 明确担保类型，确定责任范围

• 一般保证：担保人享有“先诉抗辩权”，即债权人需先向贷款人追偿（如起诉、执行其房产车辆），确认贷款人无偿还能力后，才能要求担保人承担责任。
• 连带责任保证：债权人可直接要求担保人偿还全部债务，担保人偿还后有权向贷款人追偿。
• 关键点：查看担保合同条款，确认担保类型。若合同未明确约定，根据《民法典》第六百八十六条，默认按“一般保证”处理。

2. 担保人可采取的应对措施

• 督促贷款人还款：
  • 担保人可与贷款人协商，要求其变卖房产、车辆等资产偿还贷款，避免自身承担责任。
  • 若贷款人拒绝，担保人可留存沟通记录（如短信、录音），作为后续追偿证据。
• 与债权人协商：
  • 担保人可尝试与债权人协商分期还款、延长还款期限或减免部分利息，降低短期压力。
  • 若债权人同意，需签订书面协议，避免口头约定无效。
• 行使追偿权：
  • 若担保人已代为偿还贷款，可凭还款凭证向贷款人追偿，包括本金、利息及实现债权的费用。
  • 若贷款人拒不偿还，担保人可起诉贷款人，并申请法院查封其房产、车辆等资产。

3. 担保人免责的法定情形

• 主合同无效：若贷款合同因违法（如高利贷）被认定无效，担保合同也无效，担保人无需承担责任。
• 债权人过错：若债权人未尽到审查义务（如未核实贷款人还款能力），导致贷款无法收回，担保人可主张减轻或免除责任。
• 超过保证期间：若债权人未在保证期间内（一般为6个月至3年，具体看合同）要求担保人承担责任，担保人免责。
• 贷款人欺诈：若贷款人伪造资产证明或隐瞒真实财务状况，担保人可主张撤销担保合同。

4. 风险提示与建议

• 资产被执行风险：若担保人被起诉，法院可能查封其名下资产（如房产、车辆、银行账户等），甚至限制高消费。
• 信用受损风险：担保记录会纳入个人征信，影响未来贷款、信用卡申请等。
• 建议行动：
  1. 立即收集贷款合同、担保合同、贷款人资产证明等证据；
  2. 咨询专业律师，评估责任范围及免责可能性；
  3. 根据律师建议，选择协商、诉讼或申请破产重整等策略。

总结：担保人需先确认担保类型，再根据实际情况选择督促贷款人还款、与债权人协商或行使追偿权。若存在免责情形，应及时主张权利。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作方案。