使用他人银行卡借款且拒不归还的行为，可能同时涉及民事侵权和刑事犯罪风险，需根据具体情节承担相应法律责任。以下从民事和刑事两个角度展开分析：
一、民事法律责任：需返还借款并赔偿损失
借款合同效力问题
若您未经银行卡所有人同意，擅自使用其银行卡借款（如冒用身份或伪造授权），该借款合同可能因无权代理或欺诈被认定为无效。但根据《民法典》第157条，合同无效后您仍需返还借款本金，并赔偿对方因此遭受的损失（如利息损失、维权费用等）。
银行卡所有人的追偿权
若银行卡所有人对借款行为不知情（如卡被盗用），其可向银行主张挂失止付，并要求您赔偿因逾期还款导致的征信受损、罚息等损失。若银行已放款，所有人可能先向银行还款，再向您追偿。
共同借款人或担保人的连带责任
若借款时涉及第三方（如共同借款人、担保人），他们可能因您的违约行为被牵连，需承担连带还款责任，后续再向您追偿。
二、刑事法律风险：可能构成信用卡诈骗罪或贷款诈骗罪
信用卡诈骗罪（刑法第196条）
若您冒用他人信用卡（包括借记卡）进行借款，数额较大（通常5000元以上）且拒不归还，可能面临五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
关键点：需证明您存在“冒用”行为（如伪造身份、盗取卡片等），且主观上具有非法占有目的（如明知无还款能力仍借款）。
贷款诈骗罪（刑法第193条）
若您通过虚构事实、隐瞒真相（如伪造收入证明、冒用他人身份）骗取银行贷款，数额较大（通常2万元以上）且拒不归还，可能面临五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
关键点：需证明您在借款时即无还款意图，且使用了欺骗手段。
三、实务建议：立即采取补救措施
主动归还借款
若已借款，应尽快联系银行卡所有人和银行，协商还款方案，避免损失扩大。若已涉及刑事风险，自首和退赃可减轻处罚。
固定证据
保留借款合同、转账记录、沟通记录等证据，以证明借款用途、还款意愿等，为后续维权或辩护做准备。
咨询专业律师
若案件已进入司法程序，或您对法律责任存在疑问，可进一步向我咨询具体应对策略（如刑事辩护、民事赔偿协商等）。
总结：使用他人银行卡借款且拒不归还，轻则需承担民事赔偿责任，重则可能面临刑事处罚。建议立即停止违法行为，积极协商解决，必要时寻求法律帮助。