结论：开车低头捡手机发生车损，保险公司是否赔偿需分情况讨论，主要取决于事故是否属于保险合同约定的理赔范围，以及驾驶人是否存在故意或重大过失等免责情形。以下是具体分析：

1. 若事故属于保险合同约定的理赔范围，且无免责情形，保险公司通常应赔偿
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及商业车险条款，车辆损失险（车损险）的赔偿范围通常包括因碰撞、倾覆等意外事故导致的车辆损失。若驾驶人因低头捡手机导致车辆失控（如撞到护栏、其他车辆等），属于“意外事故”范畴，且无酒驾、毒驾、故意制造事故等免责情形，保险公司应按合同约定赔偿。
   例外：若保险合同明确约定“驾驶人分心导致的事故免赔”，则可能不赔，但此类条款需保险公司尽到明确提示义务，否则可能被认定为无效。

2. 若驾驶人存在重大过失，保险公司可能拒赔或部分拒赔
   根据《保险法》及司法实践，若驾驶人因故意或重大过失（如低头捡手机、玩手机等明显违反交通法规的行为）导致事故，保险公司可能主张“驾驶人未尽到合理注意义务”，从而拒绝赔偿或要求驾驶人承担部分损失。例如：

   • 若驾驶人低头捡手机导致单方事故（如撞到路边树木），保险公司可能以“驾驶人主观过错”为由拒赔；
     
   • 若事故同时涉及第三方（如撞到其他车辆），交强险通常仍会赔偿第三方损失，但商业险可能拒赔。

3. 若驾驶人存在违法行为（如无证驾驶、酒驾），保险公司一定拒赔
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，若驾驶人存在无证驾驶、酒驾、毒驾等违法行为，保险公司仅在交强险范围内垫付抢救费用（且有权向致害人追偿），对车辆损失及其他财产损失不予赔偿。商业险更会直接拒赔。

建议：

• 发生事故后，立即报警并联系保险公司报案，保留现场证据（如照片、监控录像）；
  
• 避免在理赔时承认“故意低头捡手机”等主观过错，可强调“手机滑落、临时捡拾”等客观情况；
  
• 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并核对保险合同条款，必要时通过诉讼主张权利。
  

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