若“他行不良超过20以上”指的是在一家或多家银行存在不良信用记录（如逾期、欠款等），且不良记录涉及的金额或比例超过20%（可能是欠款金额占信用额度或总负债的比例），协商还款的核心结论及分情况说明如下：

1. 主动联系银行，表达还款意愿
   无论不良记录的具体情况如何，第一步都是主动联系涉事银行（或多家银行），明确表达还款意愿。银行通常更愿意与有还款意愿的债务人协商，而非直接采取法律手段。

   • 若涉及多家银行，建议按优先级（如欠款金额大小、逾期时间）逐一沟通；
     
   • 沟通时需说明当前经济状况（如收入减少、突发支出等），但避免过度强调困难，重点放在“如何分期/延期还款”上。

2. 根据不良记录类型，协商不同方案

   • 情况一：单笔贷款/信用卡逾期超过20%
     若单笔贷款或信用卡欠款占信用额度或总负债的20%以上，且已逾期，可协商：
     
     • 延期还款：申请延长还款期限（如从12期延长至24期），降低单期压力；
       
     • 分期还款：将剩余欠款分为多期偿还，部分银行可能减免部分利息或违约金；
       
     • 利息减免：若逾期时间较长，可尝试协商减免部分罚息或滞纳金（需提供困难证明，如失业证明、医疗证明等）。
       
   • 情况二：多笔贷款/信用卡不良，总负债率超过20%
     若多笔债务累计导致总负债率（如总欠款/总收入）超过20%，可协商：
     
     • 债务重组：与银行协商将多笔债务合并为一笔，重新制定还款计划（需银行同意）；
       
     • 个性化分期：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，若符合条件（如因特殊原因导致暂时困难），可申请个性化分期（最长5年）；
       
     • 暂停催收：协商期间可要求银行暂停催收，避免影响生活或工作。

3. 注意协商中的法律风险

   • 避免“以贷养贷”：协商还款期间，切勿通过其他贷款偿还当前债务，否则可能加重负债，甚至构成“骗贷”；
     
   • 保留书面协议：无论口头协商结果如何，务必要求银行提供书面还款协议（如邮件、短信或盖章文件），避免后续纠纷；
     
   • 关注征信影响：协商还款可能影响征信记录（如显示“部分还款”或“协商还款”），但相比“逾期未还”，对信用修复更有利。

4. 若协商无果，可寻求法律途径

   • 若银行拒绝协商或提出不合理条件（如要求一次性还清全部欠款），可向当地银保监会投诉（12378热线），或通过诉讼主张权利（如证明银行存在违规催收、利息过高等问题）；
     
   • 若涉及刑事风险（如信用卡诈骗），需立即咨询律师，避免被追究刑事责任。

总结：协商还款的关键是“主动沟通+提供方案+保留证据”，同时需根据不良记录的具体类型（单笔/多笔）和银行政策灵活应对。若需进一步分析具体案例（如欠款金额、银行类型等），可直接向我咨询。