信用逾期无力偿还时，协商还款的最佳时间通常是在逾期初期，尤其是逾期后的1-3个月内。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：

一、逾期初期协商的优势

1. 银行态度相对宽松：在逾期初期，银行通常更愿意与持卡人进行协商，因为此时银行尚未采取严格的催收措施，且持卡人还款意愿的表明有助于银行评估风险。
2. 避免高额罚息和违约金：逾期初期协商还款，可以避免因长时间逾期而产生的高额罚息和违约金，减轻持卡人的经济负担。
3. 保护个人信用记录：及时与银行协商并达成还款协议，有助于减少逾期对个人信用记录的影响，避免信用记录进一步恶化。

二、协商还款的具体时机

1. 逾期后立即联系银行：一旦发现自己无法按时偿还信用卡欠款，应立即联系银行客服或信用卡部门，表明自己的还款意愿和困难，寻求协商还款的可能性。
2. 逾期1-3个月内：这个时间段是协商还款的黄金时期。银行通常会在这个阶段对持卡人进行催收，但尚未采取法律手段。持卡人可以抓住这个机会，与银行进行深入沟通，争取达成还款协议。
3. 避免逾期超过6个月：逾期超过6个月后，银行可能会将欠款列为呆账，并采取更严厉的催收措施，甚至可能通过法律途径追讨欠款。此时协商还款的难度会大大增加。

三、协商还款的注意事项

1. 准备充分：在与银行协商前，持卡人应准备好自己的收入证明、负债情况等相关材料，以便向银行证明自己的还款能力和困难。
2. 态度诚恳：持卡人应表现出诚恳的还款意愿，并说明自己逾期的原因和未来的还款计划。这有助于增加银行对持卡人的信任和理解。
3. 达成书面协议：一旦与银行达成还款协议，持卡人应要求银行出具书面协议，明确还款金额、还款期限等关键条款。这有助于保障持卡人的合法权益，避免后续产生纠纷。

四、法律后果与风险提示

1. 法律后果：如果持卡人长时间逾期且未与银行达成还款协议，银行可能会通过法律途径追讨欠款。这可能导致持卡人面临法律诉讼、财产查封等严重后果。
2. 风险提示：持卡人应意识到，协商还款并非万能的解决方案。如果持卡人无法按照协商的还款计划履行还款义务，银行仍有权采取法律手段追讨欠款。因此，持卡人在协商还款前应充分评估自己的还款能力，确保能够按照协议履行还款义务。

总结与建议：信用逾期无力偿还时，协商还款的最佳时间是在逾期初期，尤其是逾期后的1-3个月内。持卡人应抓住这个机会与银行进行深入沟通，争取达成还款协议。同时，持卡人应准备充分、态度诚恳，并要求银行出具书面协议以保障自己的合法权益。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。