结论：信用卡还不上时，您确实可以自己去银行协商还款事宜，这是有法律依据的，并且银行在特定情况下有义务与您进行协商。
一、法律依据与协商基础
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，如果信用卡欠款金额超出了您的还款能力，且您仍有还款意愿，发卡银行应当与您平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为您与银行协商提供了明确的法律依据。
二、协商的常见方式与注意事项
申请账单分期：
- 您可以在还款日前联系银行客服，将本期账单金额分成若干期偿还，如6期或12期，以降低每期还款压力。但需注意，账单分期通常会收取一定手续费。
申请最低还款额：
- 银行一般提供最低还款额服务，通常为账单金额的一定比例（如10%）。您只需偿还最低还款额，即可避免逾期影响信用记录，但剩余未还部分将计算利息，且利息较高。
协商个性化分期还款：
- 如果您遭遇重大经济困难，如失业、重大疾病等，可向银行说明情况并申请个性化分期还款。银行会根据您的实际情况评估，若符合条件，双方可达成协议，将欠款分期偿还，并可能减免部分利息和滞纳金。
在协商过程中，您需要注意以下几点：
- 主动联系银行：发现可能无法按时还款时，应尽早主动联系银行，表明还款意愿和解决问题的诚意。
- 准备充分材料：向银行说明困难情况时，需准备好相关证明材料，如失业证明、医院诊断证明、经济收入证明等，以证实特殊情况。
- 制定合理还款计划：根据自身实际还款能力，制定切实可行的还款计划，并向银行提出。计划应具体、可行，让银行看到您偿还欠款的能力。
- 保持良好沟通态度：协商过程中，应保持良好沟通态度，尊重银行工作人员，积极配合银行要求和流程。
三、若银行拒绝协商的应对策略
如果银行拒绝与您协商，您可以采取以下措施：
向金融监管机构投诉：
- 如银行无正当理由拒绝协商，您可向当地银保监会派出机构等金融监管部门投诉，请求介入调解。
寻求消费者协会帮助：
- 向消费者协会反映情况，利用其作为中立第三方的身份帮助双方沟通和协商。
考虑法律途径：
- 在极端情况下，如果银行的行为严重侵犯了您的合法权益，您还可以考虑通过法律途径来维护自己的权益。
四、实际操作建议
了解银行政策：
- 不同银行的具体政策可能有所不同，协商前应详细了解所持信用卡发卡银行的相关规定。
严格执行协议：
- 一旦达成协议，必须严格按照新的还款计划进行还款，否则可能面临更严重的后果，如被银行起诉、信用记录受损等。
提升财务管理能力：
- 审视并调整消费习惯，提升财务管理和信用意识，避免未来再次出现类似问题。
作为张煜律师，我建议您在面对信用卡还款困难时，保持冷静并积极与银行沟通协商。同时，也要了解自己的法律权益和银行的义务，采取合理、合法的措施来维护自身权益。如果您在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。