结论：平安消费金融未逾期时，可以尝试协商还款，但能否成功取决于金融机构的政策、用户的具体情况以及协商的合理性。以下从不同角度展开分析：

1. 协商还款的法律依据与合理性

• 根据《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这为未逾期时协商还款提供了法律依据。
• 协商还款的本质是双方对原合同履行方式的变更，需达成合意。因此，用户需主动联系平安消费金融，说明还款困难的原因（如收入减少、突发支出等），并提出合理的还款方案（如延长还款期限、调整还款金额等）。

2. 金融机构的政策与实际操作

• 金融机构的立场：平安消费金融作为持牌机构，通常有内部的风控和贷后管理政策。未逾期时，金融机构可能更愿意协商，因为此时用户信用风险较低，协商成本也较低。
• 实际操作建议：
  • 提前沟通：在还款日前主动联系客服，说明情况，避免逾期后被动协商。
  • 提供证明材料：如收入证明、医疗证明等，增强协商的说服力。
  • 明确诉求：提出具体的协商方案（如延长3个月还款、每月还款金额降低20%等），而非单纯要求“减免利息”或“不还款”。

3. 协商成功的关键因素

• 用户信用记录：若用户此前还款记录良好，金融机构更可能同意协商。
• 还款方案的合理性：方案需兼顾用户还款能力和金融机构利益，避免过度让步或要求。
• 沟通方式：保持诚恳、理性的态度，避免情绪化或威胁性语言。

4. 协商失败后的替代方案

• 若协商未果，用户仍需按原合同履行还款义务，否则可能面临逾期记录、罚息等后果。
• 替代方案：
  • 申请展期：部分金融机构提供正式的展期服务，需提交申请并经审核。
  • 债务重组：若负债较高，可考虑通过专业机构进行债务重组，但需谨慎选择合法机构。
  • 法律途径：若金融机构存在违规行为（如暴力催收、虚假宣传等），可向监管部门投诉或通过法律途径维权。

5. 风险提示

• 协商还款可能影响用户信用记录（如部分金融机构会标注“协商还款”），需提前确认。
• 避免通过第三方“代理协商”或“反催收”机构，此类行为可能涉嫌违法或导致更大损失。

总结：未逾期时协商还款是可行的，但需主动沟通、提供合理方案，并做好协商失败的准备。如有具体问题或需要进一步帮助，可直接向我咨询。