当您面临民间房子抵押贷款无力偿还的困境时，这确实是一个棘手的问题，但请保持冷静，我们可以一步步来解决。以下是我为您提供的详细建议：
一、首要任务：积极与出借人沟通
坦诚说明情况：首先，您需要主动与出借人取得联系，坦诚地说明您当前的经济困境和无法按时偿还贷款的原因。
寻求协商解决方案：
- 延长还款期限：您可以诚恳地申请延长还款期限，给出一个您认为合理的还款时间表，并展示您的还款诚意和未来偿债能力。
- 调整还款方式：如果一次性还款压力过大，您可以与出借人商议改为分期还款，制定新的还款计划，明确分期的时间节点和金额，以减轻短期内的还款压力。
二、确保借贷行为合法合规
在协商过程中，您需要确认您的借贷行为是否合法合规，避免陷入非法债务。根据相关法律法规，以下情形可能使债务被视为非法：
- 套取金融机构贷款转贷；
- 以非法吸收公众存款等方式取得的资金转贷；
- 无放贷资格的出借人以营利为目的向不特定对象提供借款；
- 出借人事先知晓借款人借款用于违法犯罪活动仍提供借款；
- 违反法律、行政法规强制性规定；
- 违背公序良俗。
如果发现债务存在上述情况，您应及时收集证据，通过法律途径维权，避免承担不应有的债务。
三、筹集资金偿还债务
如果与出借人协商无果，您需要考虑筹集资金来偿还债务。以下是一些可能的筹集资金方式：
- 向亲朋好友借款：这是最直接且可能成本最低的方式，但需要确保您能够按时偿还，以免影响人际关系。
- 出售其他资产：如果您有其他有价值的资产，如车辆、珠宝等，可以考虑出售以筹集资金。
- 寻求其他贷款机构帮助：虽然这可能会增加您的债务负担，但在某些情况下，可能是必要的选择。不过，您需要谨慎考虑新债务的承受能力，避免陷入更深的债务困境。
四、配合出借人实现抵押权
如果实在无法偿还借款，您需要做好配合出借人实现抵押权的准备。根据《民法典》的相关规定：
- 拍卖或变卖房产：如果未就抵押权实现方式达成协议，抵押权人（即出借人）可以请求法院拍卖、变卖抵押财产（即您的房子）。所得价款将优先用于偿还借款本息，剩余款项将返还给您，如果不足部分，您仍需继续偿还。
- 以房抵债：您也可以与出借人协商以房抵债，但需要签订合法有效的协议，明确双方的权利义务，避免后续纠纷。协议需符合法律规定，不得损害其他债权人的利益。
五、维护自身合法权益
在整个过程中，您需要特别注意保护自己的合法权益：
- 合法催收：如果出借人采用暴力、威胁、侮辱、诽谤等违法行为进行催收，您应及时向公安机关报案，追究其责任。
- 过高利息问题：民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果利息过高，您可以向法院请求调整，只按合法利率标准偿还借款本息。
六、寻求法律援助
如果您担心房屋被收回或面临其他法律问题，我建议您主动寻求法律援助或咨询专业律师。律师将帮助您了解相关法律权益、保护措施及可能面临的法律后果，为您提供更具体的法律指导和帮助。
总之，面对民间房子抵押贷款无力偿还的困境，您需要保持冷静、理性应对，积极与出借人沟通协商，寻求解决方案；同时确保借贷行为合法合规，避免陷入非法债务；若协商无果，需做好配合出借人实现抵押权的准备，并维护自身合法权益。希望这些建议能对您有所帮助。