结论：信用卡协商还款后还完并注销卡，征信记录不会立即“更改”或消除，但会随时间推移逐步更新，最终不再显示负面信息。具体影响需结合协商还款的性质、征信记录的更新规则以及时间因素综合判断。以下是详细分析：

1. 协商还款的性质决定征信记录的初始状态

• 若协商还款是银行认可的方案（如分期还款、减免部分利息或违约金），且用户按约定履行完毕，银行通常会将账户状态更新为“结清”或“已履约”，但协商还款的记录本身可能仍会保留在征信报告中（如“特殊交易”或“担保人代还”等标注）。
• 若协商还款涉及部分债务减免（如本金打折），征信报告中可能显示“部分履约”或“债务重组”等标注，这类记录虽非“逾期”，但可能对未来信贷申请产生一定影响。

2. 注销信用卡不影响征信记录的更新，但会终止账户状态变化

• 注销信用卡后，该账户的征信记录将不再更新（如不再显示后续消费或还款记录），但已有的协商还款记录和结清状态会保留。
• 注销行为本身不会“删除”或“修改”历史记录，但会明确账户已终止，避免未来因账户状态变化（如年费逾期）产生新的负面记录。

3. 征信记录的消除需依赖时间规则

• 根据《征信业管理条例》，负面记录（如逾期）自结清之日起保留5年，5年后自动删除。协商还款若涉及逾期，需从结清日开始计算5年期限。
• 若协商还款未产生逾期（如仅因资金周转困难调整还款计划），且银行未标注负面信息，则结清后征信报告可能仅显示“已结清”，对信用影响较小。

4. 用户可采取的主动措施

• 确认征信报告内容：结清并注销后，建议通过中国人民银行征信中心查询个人信用报告，核实协商还款的标注是否准确。若发现错误（如未更新结清状态），可向银行或征信机构提出异议申请。
• 保留协商还款证据：如协议书、结清证明等文件，以备未来申请信贷时向银行解释协商背景，降低负面影响。
• 持续维护信用：协商还款记录虽会保留，但后续良好的信用行为（如按时还款其他贷款、合理使用信用卡）可逐步覆盖历史记录，提升信用评分。

总结：协商还款后注销信用卡不会直接“更改”征信记录，但结清状态和协商性质会决定记录的最终呈现方式。用户需关注记录保留期限，并通过主动查询和持续信用维护降低长期影响。如有具体征信问题或异议处理需求，可进一步向我咨询。