民间借贷合同约定月息3%（即年利率36%）是否合法，需分情况讨论，具体判决结果取决于借款时间及是否履行完毕。以下是详细分析：

一、根据借款时间判断合法性

1. 2020年8月20日前签订的合同
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015版），民间借贷利率上限为年利率24%（即月息2%）。若约定月息3%（年利率36%），则：

   • 未履行部分：法院仅支持按年利率24%计算利息，超出部分无效；
     
   • 已履行部分：借款人已支付的利息中，年利率24%-36%之间的部分属于“自然债务”（即已支付不可要求返还，未支付可拒绝支付），超出36%的部分可要求返还或抵扣本金。

2. 2020年8月20日后签订的合同
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正），利率上限调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以当前LPR（如3.45%）为例，4倍为13.8%（即月息约1.15%）。若约定月息3%（年利率36%），则：

   • 无论是否履行：超出LPR4倍的部分均无效，法院不予支持；
     
   • 已支付部分：借款人可要求出借人返还超出LPR4倍的利息，或抵扣本金。

二、法院判决的核心原则

1. 保护合法利息：法院会支持不超过法定上限的利息（如2020年前为24%，2020年后为LPR4倍）；
   
2. 遏制高利贷：对超出部分的利息，法院会认定无效，并可能对出借人进行训诫或处罚；
   
3. 平衡双方权益：若借款人已自愿支付高额利息，法院会结合公平原则和交易习惯，酌情处理返还或抵扣问题。

三、实务建议

1. 对出借人：

   • 签订合同时明确约定利率，并确保不超过法定上限；
     
   • 避免使用“综合费用”“服务费”等名义变相收取高额利息，否则可能被法院认定为无效。

2. 对借款人：

   • 若已支付高额利息，可收集转账记录、合同等证据，向法院起诉要求返还或抵扣本金；
     
   • 若未支付利息，可主张按法定上限计算，并拒绝支付超出部分。

总结：月息3%的合法性需结合借款时间判断，2020年前可能部分有效（24%-36%为自然债务），2020年后则完全无效。具体判决会以法定利率上限为准，并兼顾公平原则。如有进一步疑问，可直接向我咨询。