结论：车主是否需要额外掏钱，需根据保险赔付范围、事故责任划分及伤者实际损失综合判断。

1. 保险赔付范围是关键
   若车主购买了交强险+商业三者险（且保额充足），且伤者损失在保险责任范围内（如医疗费、误工费、护理费等），通常由保险公司直接赔付，车主无需额外掏钱。
   例外情况：若伤者主张的赔偿项目（如精神损害抚慰金、非医保用药费用）超出保险合同约定范围，或车主未购买不计免赔险导致保险公司免赔部分，可能需车主自行承担。

2. 事故责任划分影响赔偿比例
   根据《道路交通安全法》第76条，若车主负全责或主责，保险公司需在责任限额内全额赔付；若车主负次责或同等责任，保险公司按比例赔付，剩余部分可能需车主承担。
   示例：伤者医疗费2万元，车主负70%责任，保险公司最多赔付1.4万元（2万×70%），若保险覆盖不足，车主需补足差额。

3. 伤者实际损失与保险限额的关系
   若伤者损失超过保险限额（如交强险医疗费限额1.8万元，商业三者险保额50万元），超出部分需车主自行承担。
   建议：车主可要求保险公司出具《赔付计算书》，明确已赔付项目及金额，避免遗漏或重复主张。

4. 车主需注意的潜在风险

   • 诉讼风险：若伤者起诉车主及保险公司，车主需配合应诉，否则可能被判承担额外费用。
     
   • 保险拒赔情形：如车主存在酒驾、逃逸等违法行为，保险公司可能拒赔，此时车主需全额承担赔偿。
     
   • 协商和解的注意事项：若车主与伤者私下和解，需确保赔偿金额在保险范围内，并留存书面协议，避免保险公司拒赔。

行动建议：

1. 立即联系保险公司报案，并保留事故认定书、医疗票据等证据；
   
2. 勿擅自承诺赔偿金额，所有赔偿项目需经保险公司审核；
   
3. 若对保险赔付有异议，可申请第三方机构（如银保监会）调解或通过诉讼解决。
   

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