“当面签订合同”在《个人贷款管理暂行办法》（以下简称“个贷办法”）中，主要强调的是贷款合同签订过程的形式要求与风险防控，核心在于保障借款人知情权、防范合同纠纷及确保程序合规性。以下从法律内涵、实务操作及风险防范三个角度展开分析：

1. 法律内涵：形式要件与实质保护的双重性

根据《个贷办法》第二十三条，贷款人应与借款人“当面”签订借款合同及其他相关文件。这一规定包含两层法律意义：

• 形式要件：要求合同签订必须通过“面对面”方式完成，排除邮寄、传真、电子签名（未明确授权情形）等非现场方式。其立法逻辑在于，个人贷款借款人多为自然人，法律素养参差不齐，当面签订可确保其充分理解合同条款，避免因信息不对称或误解引发纠纷。
• 实质保护：通过当面签订，贷款人需履行更严格的告知义务（如利率、还款方式、违约责任等），借款人可即时提出疑问并要求解释，形成“双向沟通”的证据链，后续争议中更易认定双方真实意思表示。

2. 实务操作：关键环节与例外情形

• 关键环节：
  • 身份核验：当面签订时，贷款人需核对借款人身份证件原件，防止冒名贷款；
  • 条款解释：对专业术语（如“等额本息”“复利计息”）需用通俗语言说明，确保借款人理解；
  • 签字确认：借款人需在合同每一页签字或按手印，避免后期篡改争议。
• 例外情形：
  • 线上贷款：若贷款人通过电子渠道（如手机银行）完成身份验证、合同展示及电子签名，且符合《电子签名法》要求（如可靠电子签名、身份认证技术），可视为“当面”的替代方案。但需注意，部分地方监管可能要求首次贷款必须线下当面签订；
  • 特殊群体：对行动不便的借款人，贷款人可上门签订，但需留存视频记录等证据证明“当面”过程。

3. 风险防范：合规要点与争议解决

• 贷款人风险：
  • 若未当面签订且无法证明借款人已充分理解合同，可能被认定为“格式条款无效”（如《民法典》第四百九十六条）；
  • 借款人以“未当面签订”为由主张合同未成立，贷款人需举证证明已履行告知义务（如录音、录像、签字确认书）。
• 借款人风险：
  • 需警惕贷款人以“当面签订”为由强制搭售保险、理财等产品，可拒绝并投诉；
  • 签订前仔细阅读合同，尤其关注利率、手续费、提前还款条件等条款，避免“签字即同意”的陷阱。

实务建议：对贷款人而言，应完善当面签订流程（如留存签字视频、制作条款解释记录）；对借款人而言，若对合同有疑问，可要求贷款人出具书面解释或录音留证。如有具体纠纷，可进一步向我咨询细节。