核心结论：信贷签了合同但未面签，合同效力及后续处理需分情况讨论，具体如下：
合同效力问题
根据《民法典》第四百九十条，书面合同自双方签字、盖章或按指印时成立。若合同已通过电子签名、邮寄签署等方式完成签字流程，即使未面签，合同仍可能被认定为有效（需满足《电子签名法》对可靠电子签名的要求）。但若合同明确约定“需面签生效”或金融机构内部规定必须面签，则未面签可能导致合同未生效，此时您无需承担还款义务，但可能面临金融机构要求补签或终止合同的情况。
未面签的风险点
- 身份核实风险：面签的核心目的是核实借款人身份、意愿及材料真实性。若未面签，金融机构可能以“未尽审慎审查义务”为由主张合同无效，或要求您补充提供身份证明、收入证明等材料。
- 合同条款争议：若合同中存在格式条款（如利率、违约金），未面签可能导致您对条款理解不足，后续可能以“重大误解”或“显失公平”为由主张撤销合同，但需承担举证责任。
- 诈骗风险：若您未实际签署合同（如被冒名签字），可能涉及刑事诈骗，需立即报警并固定证据（如笔迹鉴定、通话记录）。
应对建议
- 核实合同状态：联系金融机构确认合同是否已生效，要求提供您签字的合同原件或电子签名认证报告。
- 补充材料或协商：若合同有效但未面签，可与金融机构协商补充面签程序或提供替代材料（如视频核验、公证签字）。
- 法律救济：若金融机构以未面签为由拒绝放款或要求额外费用，可依据《消费者权益保护法》主张其承担违约责任；若您被冒名签字，可向法院申请确认合同无效并追究侵权人责任。
提示：信贷合同涉及重大财产权益，建议保留所有沟通记录（如短信、邮件）及合同文本，后续有问题可直接向我咨询具体条款或风险防范措施。