结论：针对你发小借你20万三年未还的情况，你可以通过友好协商、发送律师函、提起诉讼等多种途径来维护自己的合法权益。

分析说明：

1. 友好协商：

   • 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。你发小作为借款人，有义务按照约定的期限返还借款。
   • 建议：首先，你可以尝试与发小进行友好协商，了解他未还款的具体原因，并尝试达成一个还款计划。在协商过程中，保持冷静和理性，避免情绪化的冲突。

2. 发送律师函：

   • 法律背景：律师函是律师接受客户的委托就有关事实或法律问题进行披露、评价，进而提出要求以达到一定效果而制作、发送的专业法律文书。它具有震慑、敦促对方履行义务的作用。
   • 建议：如果协商无果，你可以考虑委托律师发送一封正式的律师函给发小，明确告知他未还款的法律后果，并敦促他尽快履行还款义务。

3. 提起诉讼：

   • 法律背景：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，如果借款人未按照约定的期限返还借款，贷款人可以向人民法院提起诉讼，要求借款人返还借款并支付逾期利息。
   • 建议：
     • 准备证据：在提起诉讼前，你需要准备好相关的证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等，以证明你与发小之间的借贷关系以及他未还款的事实。
     • 计算逾期利息：如果借款合同中约定了利息，你可以根据合同约定计算逾期利息；如果没有约定利息，你可以根据法律规定主张逾期利息。计算公式为：\(逾期利息 = 借款本金 \times 逾期利率 \times 逾期天数\)（其中，逾期利率通常按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，但具体利率可能因地区和案件性质而有所不同）。
     • 提起诉讼：准备好证据和计算好逾期利息后，你可以向发小户籍所在地或经常居住地的人民法院提起诉讼，要求他返还借款并支付逾期利息。

4. 考虑其他因素：

   • 执行问题：即使你赢得了诉讼，如果发小没有财产可供执行，你也可能面临执行难的问题。因此，在提起诉讼前，你可以尝试了解发小的财产状况，以便在诉讼后能够顺利执行。
   • 诉讼成本：提起诉讼需要支付一定的诉讼费用和律师费用，你需要考虑这些成本是否在你的承受范围内。

行动建议：

• 首先尝试与发小进行友好协商，看是否能够达成一个还款计划。
• 如果协商无果，考虑委托律师发送律师函给发小，敦促他尽快履行还款义务。
• 如果律师函也无果，你可以准备好相关证据和计算好逾期利息后，向人民法院提起诉讼。
• 在整个过程中，保持冷静和理性，避免情绪化的冲突和过激行为。

后续思考：

• 在未来的借贷关系中，建议你签订书面借款合同，并明确约定借款金额、期限、利息等条款，以便在发生纠纷时能够有据可查。
• 同时，你也可以考虑在借款时要求发小提供担保或抵押物，以增加还款的保障性。

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