民间借贷月息3分（即月利率3%，年利率36%）的合法性，需根据具体的法律规定和合同成立时的一年期贷款市场报价利率（LPR）来判断。以下是对此问题的详细分析：

1. 2020年8月20日之前的法律规定

   • 在此之前，根据相关法律及司法解释，借贷双方约定的年利率未超过24%的，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，并得到法院的支持。
   • 若约定的年利率超过36%，则超出部分的利息约定无效。借款人已支付的超出部分，有权要求出借人返还，并会得到法院的支持。
   • 因此，在这个时期，月息3分（年利率36%）处于法律保护的边缘。已支付的利息通常会被认可，但未支付的部分，对于超过年利率24%的部分，法院可能不会支持出借人的诉求。

2. 2020年8月20日之后的法律规定

   • 自2020年8月20日起，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为民间借贷利率的司法保护上限。
   • 由于LPR通常会远低于3%的月利率（即36%的年利率），因此从这一时期开始，月息3分通常是不合法的。超过司法保护上限的部分，法院一般不会支持出借人的利息主张。

3. 实际操作中的注意事项

   • 已支付的超高利息：借款人通常无法要求返还，因为法院不会支持此类诉求，但超出法定上限部分的利息约定无效。
   • 未支付的超高利息：出借人无权要求借款人支付，法院同样不会支持。
   • 合同约定：为避免法律纠纷，借贷双方在签订借款合同时应明确约定符合法律规定的利率，并确保不超过当时LPR的四倍。
   • 利率变化：由于LPR会随市场变化而调整，借贷双方应密切关注利率变化，确保约定的利率始终符合法律规定。

总结与建议：

• 民间借贷中月息3分的约定，在多数情况下可能超出了法律保护的范围。
• 为了保护双方的合法权益，建议在借贷时严格遵守国家关于民间借贷利率的法律规定，确保约定的利率在法律保护的范围内。
• 若借贷双方已经约定了月息3分的利率，且该利率超过了法定上限，建议双方协商调整利率至合法范围，以避免潜在的法律风险。

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