结论前置：工商银行抵押贷款还不上时，是可以与银行协商还款的。以下从多个角度为你详细分析：
协商还款的法律依据与合理性
从法律层面来看，银行与借款人之间的贷款关系本质上是一种合同关系。当借款人因各种原因无法按时偿还贷款时，这并不意味着合同就立即终止或借款人必须承担无法挽回的后果。根据《中华人民共和国民法典》中关于合同变更和解除的相关规定，以及银行业务操作的常规做法，借款人与银行之间是可以就还款计划、还款方式等条款进行协商和变更的。这种协商不仅有助于借款人缓解还款压力，也有助于银行降低不良贷款率，实现双方共赢。
协商还款的具体操作与建议
主动沟通：一旦发现自己可能无法按时偿还贷款，应立即与工商银行的相关部门或客户经理取得联系，说明自己的实际情况和还款困难。主动沟通是解决问题的第一步，也是展现借款人诚意和责任感的重要方式。
提供证明材料：为了增加协商的成功率，借款人可以准备一些相关的证明材料，如收入证明、失业证明、医疗费用单据等，以证明自己确实存在还款困难。这些材料有助于银行更全面地了解借款人的实际情况，从而做出更合理的决策。
提出合理的还款计划：在协商过程中，借款人应根据自己的实际情况和还款能力，提出一个切实可行的还款计划。这个计划可以包括延长还款期限、降低还款金额、调整还款方式等多种方式。重要的是要确保这个计划既符合借款人的还款能力，又能满足银行的基本要求。
签订书面协议：如果双方就还款计划达成了一致意见，那么一定要签订书面协议来明确双方的权利和义务。这份协议应详细列明还款计划的具体内容、违约责任等条款，以确保双方都能按照协议履行自己的义务。
协商还款可能面临的挑战与应对
银行拒绝协商：虽然银行通常愿意与借款人进行协商，但在某些情况下，银行可能会因为风险控制等原因拒绝借款人的协商请求。这时，借款人可以尝试通过其他途径来解决问题，如寻求法律援助、向银行业监管机构投诉等。
协商结果不理想：即使银行同意与借款人进行协商，但协商结果可能并不完全符合借款人的期望。这时，借款人需要权衡利弊，考虑是否接受这个结果。如果认为协商结果仍然无法承受，那么可以进一步与银行沟通或寻求其他解决方案。
法律后果与风险提示
如果借款人无法与银行达成协商还款的协议，并且长期拖欠贷款不还，那么银行有权采取一系列法律措施来维护自己的权益。这些措施可能包括但不限于：起诉借款人要求偿还贷款及利息、申请法院强制执行借款人的财产、将借款人列入失信被执行人名单等。这些法律后果不仅会对借款人的信用记录造成严重影响，还可能对借款人的日常生活和工作带来诸多不便。
温馨提示：如果你正面临工商银行抵押贷款无法偿还的问题，建议你尽快与银行取得联系并主动协商还款事宜。如果你在协商过程中遇到任何困难或疑问，都可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况为你提供专业的法律建议和帮助。