结论：不可以直接不还，借款合同一旦成立，借款人就有义务按照约定还款，即使到账金额与借款金额不符，也需要通过合法途径解决，而非直接拒绝还款。

分析说明：

1. 借款合同关系：

   • 当您与出借人达成借款合意，并签订了借款合同（无论是口头还是书面形式），这份合同就具有了法律效力。合同中通常会明确借款金额、还款期限、利息等关键条款。
   • 在您描述的情况中，虽然实际到账金额为1000元，但借款合同可能约定的借款金额为3500元。这并不意味着您可以只还1000元，因为合同是双方真实意思的表示，除非您能证明存在欺诈、胁迫等法定无效情形。

2. 到账金额与借款金额不符的处理：

   • 如果实际到账金额与借款合同约定的金额不符，这可能是由于出借人未足额支付、手续费扣除或其他原因造成的。在这种情况下，您应当首先与出借人沟通，了解原因并协商解决方案。
   • 如果出借人承认未足额支付，并同意修改借款合同或出具补充协议，那么您应当按照新的约定还款。
   • 如果出借人拒绝沟通或协商无果，您可以考虑通过法律途径解决，如向法院提起诉讼，要求确认实际借款金额或解除借款合同等。

3. 直接不还的法律后果：

   • 如果您直接拒绝还款，出借人有权向法院提起诉讼，要求您偿还借款本金及可能产生的利息、违约金等。
   • 在诉讼过程中，如果法院认定借款合同有效，且您确实未按照约定还款，那么法院可能会判决您承担还款责任，并可能对您采取强制执行措施，如冻结银行账户、查封财产等。

行动建议：

• 与出借人沟通：首先尝试与出借人沟通，了解实际到账金额与借款金额不符的原因，并协商解决方案。
• 保留证据：在沟通过程中，注意保留相关证据，如聊天记录、转账记录等，以备不时之需。
• 寻求法律帮助：如果沟通无果或出借人采取不当手段催债，您可以向我咨询或寻求其他法律帮助，以维护自己的合法权益。

特殊场景：

• 如果您能证明出借人存在欺诈、胁迫等行为，导致您在违背真实意思的情况下签订了借款合同，那么您可以向法院申请撤销该合同，并无需承担还款责任。但这种情况需要充分的证据支持，且法律程序相对复杂。

相关法规：

• 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。
• 如果借款合同存在欺诈、胁迫等法定无效情形，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。