核心结论：精神病人网贷六年后被冻结账户，需根据其民事行为能力状况、贷款合同效力及贷款用途等关键因素，分情况处理账户冻结问题，并可能涉及合同撤销、债务免除或部分免除等法律后果。以下是具体分析：
一、精神病人民事行为能力的认定是关键
完全无民事行为能力人：若精神病人被依法认定为完全无民事行为能力人（如经司法鉴定确认），则其签订的网贷合同自始无效。根据《民法典》第144条，无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。此时，账户冻结可能因合同无效而失去法律依据，可向法院申请解除冻结，并要求网贷平台返还已支付的款项（如有），同时无需承担还款责任。
限制民事行为能力人：若被认定为限制民事行为能力人（如间歇性精神病人在发病期间签订合同），则其签订的网贷合同效力待定。根据《民法典》第145条，需经法定代理人同意或追认后合同才有效。若法定代理人拒绝追认，合同无效，处理方式同上；若追认，则合同有效，需承担还款责任，但可主张调整过高利息或费用。
完全民事行为能力人：若精神病人虽患有精神疾病，但未被认定为无或限制民事行为能力人（如病情稳定、能辨认自己行为），则其签订的网贷合同有效，需承担还款责任。账户冻结可能因未履行还款义务而被网贷平台申请强制执行，需通过还款或与平台协商解决。
二、贷款用途与资金流向影响责任承担
贷款用于个人消费：若贷款用于精神病人个人消费（如购买生活用品），且合同有效，则需承担还款责任。但可主张精神疾病导致其无法合理规划财务，要求减免部分利息或费用，或延长还款期限。
贷款被他人冒用或诈骗：若贷款被他人冒用（如家属或第三方利用精神病人身份贷款），或精神病人因被骗签订合同，可向公安机关报案，追究诈骗者刑事责任。同时，可向法院申请撤销合同（如因欺诈、胁迫等情形），并要求网贷平台解除账户冻结。
三、处理账户冻结的具体步骤
收集证据：包括精神疾病诊断证明、民事行为能力鉴定报告、贷款合同、还款记录、资金流向证明等，以证明精神病人的民事行为能力状况及贷款合同效力。
与网贷平台协商：向平台说明精神病人的特殊情况，提供证据材料，要求解除账户冻结或调整还款方案。若平台拒绝，可向当地金融监管部门投诉。
申请法律程序：
关注时效问题：网贷纠纷的诉讼时效为3年，自知道或应当知道权利被侵害之日起计算。若贷款已逾期6年，需确认是否已过诉讼时效，但若期间有催收行为，时效可能中断或重新计算。
四、特殊情形：监护人责任
若精神病人有监护人（如配偶、父母、子女等），监护人需履行监护职责，保护被监护人的财产权益。若监护人未尽到监护责任，导致精神病人签订无效或可撤销合同，可能需承担相应责任。但监护人本身无需直接承担还款责任，除非其以被监护人名义贷款或挪用贷款资金。
建议：尽快收集证据，明确精神病人的民事行为能力状况，与网贷平台协商或通过法律程序解决账户冻结问题。如有疑问，可直接向我咨询具体法律问题。