保单借款不还确实会带来一系列严重的法律和经济后果，以下是我为您详细梳理的这些后果以及相应的应对建议：
一、保单借款不还的后果
保单现金价值减少及失效：
- 保单借款是以保单的现金价值作为担保的。如果您不按时还款，保单的现金价值会逐渐减少。当现金价值降至零时，保单将失效，您将失去保单所提供的所有保障和潜在收益。
信用记录严重受损：
- 不偿还保单借款会直接影响您的信用记录。这可能导致您在未来申请贷款、信用卡等金融服务时遇到困难，甚至可能面临限制高消费、出行受限等生活方面的限制。
产生罚息及额外费用：
- 逾期还款后，保险公司或贷款机构会按照合同约定收取罚息。逾期时间越长，罚息金额越大，这会增加您的还款负担。此外，在某些情况下，未偿余额可能还会被视为应税收入，导致您需要承担额外的税款。
面临法律诉讼：
- 如果您长时间拒不还款，贷款机构有权将您诉诸法律。法院可能判决您承担还款责任，并可能采取资产查封、冻结等措施来强制执行判决。
其他保单福利受影响：
- 不偿还保单借款还可能影响您其他保单的福利，如寿险保费增加或失去某些福利资格。
二、应对保单借款不还的建议
及时沟通协商：
- 如果您遇到还款困难，应第一时间与贷款机构（通常是保险公司）取得联系，说明您的经济状况和还款困难的原因。诚恳地提出延期还款或制定分期还款计划的申请，以寻求合理的解决方案。
补缴欠款及利息：
- 在经济状况允许的情况下，您应尽快补缴逾期欠款及产生的利息。这有助于减轻对个人信用和保单权益的影响。
寻求外部融资：
- 如果与贷款机构的协商未能达成一致，您可以考虑通过其他途径筹集资金，如向亲朋好友借款或申请其他金融机构的贷款。但请务必谨慎评估自身的还款能力，避免进一步加重财务负担。
了解法律后果：
- 在做出任何决策之前，您应充分了解不偿还保单借款可能面临的法律后果。这包括可能的法律诉讼、资产查封、冻结等，以便您做出明智的决策。
申请减额交清或考虑其他方案：
- 在某些情况下，您可以向保险公司申请减额交清，即降低保险的保额来偿还部分或全部贷款。但请注意，这种方法可能会导致保险保障降低，您需要权衡利弊后决定。如果确实无偿还能力，且其他方法均无法解决问题，您可以考虑向贷款机构说明情况并申请破产处理（但需注意，破产处理会对您的信用记录产生严重影响）。
总之，面对保单借款不还的问题，您应积极应对，主动与贷款机构沟通协商，并寻求合理的解决方案以避免不必要的法律纠纷和经济损失。同时，也请您务必珍惜自己的信用记录，合理规划财务，确保按时还款。