保险调解协议书原则上需要被保险人签字，但根据不同情况存在例外。具体分析如下：

1. 被保险人为协议直接当事人时，必须签字
   若调解协议涉及被保险人直接权益（如车险理赔、健康险赔付等），被保险人作为协议主体必须签字确认。根据《保险法》及相关调解规则，协议需体现各方真实意思表示，被保险人签字是协议生效的核心要件。例如，车险理赔中，被保险人需在调解协议上签字同意赔付金额，否则协议对被保险人无约束力。

2. 被保险人非直接当事人时，可能无需签字
   若调解协议仅涉及投保人与保险公司的权利义务（如投保人申请退保、变更受益人等），且不直接损害被保险人利益，被保险人可能无需签字。但需注意：

   • 若协议内容可能影响被保险人权益（如减少保额、变更保险标的用途），需被保险人书面同意；
     
   • 若被保险人为未成年人或无民事行为能力人，需由法定代理人签字。

3. 特殊情形下的替代签字规则

   • 授权委托：被保险人可书面授权他人代签，但授权需明确具体事项（如“授权XXX代为签署202X年XX事故调解协议”）；
     
   • 继承情形：被保险人身故后，继承人可代为签署协议，但需提供继承权证明文件；
     
   • 企业被保险人：由法定代表人或授权代表签字，并加盖公章。

风险提示：若协议未经被保险人签字且无合法替代手续，被保险人可能以“未同意协议内容”为由拒绝履行，甚至主张协议无效。建议签署前核对主体资格，必要时留存签字视频或公证文书。

如有具体协议文本或案件细节，可进一步向我说明，我会结合条款内容为您分析效力风险。