网贷中的担保费和保险费是否合法需分情况讨论，关键在于是否符合法律法规的强制性规定及合同约定。具体分析如下：

1. 担保费的合法性
   根据《民法典》第六百八十五条及《融资担保公司监督管理条例》，若网贷平台或第三方担保公司具备合法融资担保资质，且担保费率未超过《融资担保公司监督管理条例》规定的上限（通常为同期贷款利率的4倍），则担保费合法。但需注意：

   • 担保公司需持牌经营，无资质机构收取担保费可能涉嫌非法经营；
     
   • 担保费需在合同中明确约定，若未提前告知或存在“砍头息”情形（即放款时直接扣除担保费），可能被认定为无效条款。

2. 保险费的合法性
   若网贷平台强制借款人购买意外险、信用保证保险等，需符合《保险法》及《互联网保险业务监管办法》规定：

   • 保险产品需经银保监会备案，保险公司需具备相应资质；
     
   • 借款人需签署书面投保文件，明确保险费率、期限及理赔条件；
     
   • 禁止“捆绑销售”，即不得以购买保险作为放款前提，否则可能涉嫌强制交易。

3. 常见违法情形

   • 费率超标：担保费或保险费与利息、服务费等总和超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的，超出部分不受法律保护；
     
   • 虚假宣传：以“低息”为幌子，实际通过担保费、保险费变相收取高额费用；
     
   • 无资质经营：未取得融资担保或保险经纪资质的机构收取相关费用。

建议行动：

• 核实平台及合作机构的资质（可通过银保监会官网查询）；
  
• 仔细审查合同条款，要求平台明确费用构成及计算方式；
  
• 若发现违法情形，可向当地金融监管局或银保监会投诉，或通过诉讼主张费用无效。
  

如有具体合同或费用明细，可进一步向我提供，我会协助分析合法性及维权路径。