核心结论：信用卡还不上且银行拒绝分期时，您可以通过以下方式处理：1. 与银行再次协商；2. 寻求第三方调解或投诉渠道；3. 考虑债务重组或破产程序（极端情况）；4. 避免法律风险。以下是具体分析：

1. 与银行再次协商

• 核心前提：银行拒绝分期可能基于您的信用状况、还款能力或银行内部政策，但协商空间仍存在。
• 操作建议：
  • 主动沟通：联系银行客服或信用卡中心，说明当前经济困难（如失业、疾病等），提供相关证明（如医疗单据、失业证明），争取重新协商分期方案。
  • 提出可行方案：根据自身收入情况，提出降低月供、延长还款期限或减免部分利息的方案，增加银行接受的可能性。
  • 引用法规：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行在特殊情况下应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。您可据此主张权利。

2. 寻求第三方调解或投诉渠道

• 核心前提：若银行态度强硬，可通过外部力量推动解决。
• 操作建议：
  • 向银保监会投诉：拨打12378银行保险消费者投诉维权热线，说明银行拒绝合理分期请求，要求介入调解。
  • 通过金融纠纷调解机构：如当地金融消费纠纷调解中心，申请免费调解，第三方介入可能促使银行让步。
  • 向当地银监局反映：书面提交材料，说明银行未履行社会责任，监管部门可能对银行施压。

3. 考虑债务重组或破产程序（极端情况）

• 核心前提：若债务已远超还款能力，需通过法律程序减轻负担。
• 操作建议：
  • 债务重组：与银行协商一次性偿还部分本金，剩余债务延期或减免利息（需银行同意）。
  • 个人破产（试点地区）：如深圳、浙江等地已试点个人破产制度，符合条件者可申请破产保护，部分债务可能被豁免。
  • 注意：破产程序会影响个人信用记录，需谨慎评估。

4. 避免法律风险

• 核心前提：逾期还款可能引发民事诉讼或刑事风险（如信用卡诈骗罪）。
• 操作建议：
  • 保持还款记录：即使无法全额还款，每月尽量偿还部分金额，证明还款意愿，避免被认定为“恶意透支”。
  • 避免失联：银行催收时保持沟通，切勿更换联系方式或拒接电话，否则可能被认定为“逃避催收”。
  • 咨询法律意见：若收到法院传票或面临刑事指控，及时联系我进一步分析案情，制定辩护策略。

总结：信用卡逾期且银行拒绝分期时，优先通过协商、投诉或调解解决；若债务无法承受，可考虑债务重组或破产程序；同时需注意避免法律风险。如有具体问题或需要进一步帮助，可直接向我咨询。