针对您信用卡欠款两万且已经逾期三年的情况，这是一个需要严肃对待并尽快解决的问题。以下是我为您提供的详细处理建议：

一、明确欠款状况与法律后果

1. 查询欠款总额： 首先，您需要联系发卡银行，查询当前欠款的具体金额，这包括本金、逾期利息、滞纳金等所有费用。全面了解债务情况是解决问题的第一步。

2. 了解征信影响： 逾期三年的记录已经上报至央行征信系统，这将对您的个人信用造成极大损害。未来申请贷款、信用卡等金融服务时，可能会因此受到阻碍。因此，信用修复是后续需要重视的问题。

3. 法律后果： 银行有权对长期逾期的欠款提起民事诉讼，要求您偿还欠款及承担诉讼费用。在极端情况下，如果构成信用卡诈骗罪，您还可能面临刑事责任。因此，尽快采取行动是避免法律风险的关键。

二、积极与银行协商还款计划

1. 主动联系银行： 尽快与发卡银行取得联系，说明您的逾期原因及目前的经济状况。表达您积极的还款意愿，这是协商还款计划的基础。

2. 协商还款方案：

   • 分期还款：申请将欠款分期偿还，这样可以延长还款期限，降低每月的还款压力。
   • 减免费用：如果您存在特殊困难，如失业、疾病等，可以向银行申请减免部分利息和滞纳金。银行会根据您的实际情况进行评估。
   • 停息挂账：提供充分的证明材料，如收入证明、医疗证明等，申请银行停止计算利息，并重新分期欠款本金和已产生的利息。

三、努力筹集资金并按时还款

1. 筹集资金： 通过合法途径筹集资金是偿还欠款的关键。您可以考虑向亲友借款、出售闲置物品、增加收入来源等方式来筹集资金。

2. 按时还款： 一旦与银行达成还款协议，务必严格按照约定时间还款。避免再次逾期，以免加重债务负担和信用损害。

四、重视信用修复与长期管理

1. 保持良好信用： 在还清欠款后，继续保持良好的信用记录。按时偿还其他贷款和信用卡账单，逐步重建良好的信用历史。

2. 定期查询征信： 定期查看个人征信报告，及时发现并处理任何异常或错误信息。这有助于您了解信用恢复情况，并确保征信报告的准确性。

五、法律风险防范与专业咨询

1. 避免法律风险： 尽快采取行动与银行协商还款计划，避免银行提起诉讼或面临更严重的法律后果。不要忽视银行的催收通知或法律文书，及时回应并寻求解决方案。

2. 寻求专业咨询： 如果您在处理过程中遇到困难或无法自行解决问题，建议咨询专业律师或金融顾问。他们可以提供更具体的解决方案和法律建议，帮助您更好地应对信用卡欠款问题。

综上所述，信用卡欠款逾期三年后，您需要明确欠款状况与法律后果，积极与银行协商还款计划，努力筹集资金并按时还款，同时重视信用修复与长期管理，以及防范法律风险。通过这些措施，您可以有效解决信用卡欠款问题，并逐步恢复个人信用。