结论：个人经营贷款银行直接发放到第三人账户是否合法，不能一概而论，需分情况讨论。以下是具体分析：

1. 贷款合同有明确约定
   若贷款合同中明确约定了贷款发放至第三人账户（例如共同借款人、担保人或指定的资金监管账户），且该约定不违反法律强制性规定（如《民法典》第143条关于民事法律行为效力的规定），则银行按约定发放贷款的行为合法。
   法律依据：根据《民法典》第671条，贷款人可按照约定检查、监督借款的使用情况，包括指定收款账户。

2. 贷款合同无明确约定，但存在合理事由
   若合同未约定发放至第三人账户，但银行能证明存在合理事由（如借款人因特殊原因无法自行收款、第三人账户为贷款用途的必要环节），且借款人书面同意，通常也视为合法。
   风险提示：若银行未取得借款人同意擅自发放至第三人账户，可能构成违约，借款人可要求银行承担违约责任（如赔偿损失、解除合同等）。

3. 违反法律强制性规定或监管要求
   若贷款发放至第三人账户的行为涉嫌规避监管（如套取贷款、洗钱、资金违规流入限制领域），或违反《商业银行法》《贷款通则》等法规中关于贷款发放、用途监管的规定，则该行为违法。
   典型案例：若借款人虚构交易背景，通过第三人账户套取贷款用于非经营用途，银行可能因未尽审慎审查义务被监管处罚，借款人也可能面临刑事责任（如骗取贷款罪）。

实务建议：

• 对借款人：签订贷款合同时务必明确约定收款账户，若需变更应书面确认；若发现银行违规发放贷款，可向银保监会投诉或通过诉讼维权。
  
• 对银行：应严格审核贷款用途及收款账户合理性，留存借款人同意发放至第三人账户的书面证据，避免合规风险。
  

如有进一步疑问（如具体合同条款审查、违规操作维权等），可直接向我咨询。