小额贷并非一定要等逾期了才能给减免，但在实际操作中，逾期后减免的情况较为常见，这主要与贷款机构的政策、风险控制以及借款人的还款能力等因素有关。以下从几个角度为你详细分析：

1. 贷款机构政策与风险控制：

   • 贷款机构在发放贷款时，会设定一定的还款期限和利率，以覆盖其资金成本和风险。在贷款未逾期前，贷款机构通常期望借款人能按约定还款，以维护其资金流的稳定性和降低坏账风险。
   • 当贷款逾期后，贷款机构会面临资金回收的风险增加。为了尽快回收资金，减少损失，贷款机构可能会考虑给予借款人一定的减免，如减免部分利息、罚息或违约金等，以鼓励借款人尽快还款。

2. 借款人还款能力与谈判地位：

   • 在贷款未逾期时，借款人通常处于相对强势的谈判地位，因为贷款机构需要依赖借款人的按时还款来维持其业务运营。此时，借款人要求减免的难度较大。
   • 当贷款逾期后，借款人的信用状况受损，谈判地位相对减弱。但同时，借款人可能因经济困难而无法按时还款，此时贷款机构为了尽快回收资金，可能会更愿意与借款人协商减免事宜。

3. 法律与监管要求：

   • 贷款机构在运营过程中需遵守相关法律法规和监管要求，包括利率限制、催收行为规范等。在贷款逾期后，贷款机构在催收过程中需遵循合法合规的原则，不得采取暴力、威胁等非法手段。
   • 在某些情况下，法律或监管机构可能要求贷款机构在特定条件下给予借款人减免，以保护借款人的合法权益。

4. 实际操作中的灵活性：

   • 虽然贷款机构通常有固定的政策和流程，但在实际操作中，贷款机构也会根据借款人的具体情况和还款意愿给予一定的灵活性。例如，对于长期合作且信用良好的借款人，贷款机构可能会在其遇到临时经济困难时给予一定的减免或延期还款。

建议：

• 如果你正在面临小额贷还款困难的问题，建议尽早与贷款机构沟通，说明你的实际情况和还款意愿，争取在贷款逾期前达成还款协议或减免方案。
• 如果贷款已经逾期，也不要逃避或忽视问题。应积极与贷款机构协商，寻求合理的解决方案，如减免部分费用、延期还款等。
• 在协商过程中，注意保留相关证据和沟通记录，以备不时之需。如果协商无果或遇到不合法合规的催收行为，可以向相关监管机构投诉或寻求法律援助。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。