法律并没有明确规定没有代偿能力的人做担保银行必须拒绝，但银行通常会根据担保人的代偿能力来评估贷款风险，并据此作出是否接受担保的决定。以下从不同角度为你详细分析：

法律角度

1. 担保人的资格要求：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，担保人需要具有相应的民事行为能力，并且愿意提供担保。法律并未明确规定担保人必须具备特定的代偿能力，但担保人的代偿能力是银行评估贷款风险时的重要考虑因素。

2. 银行的自主决策权：

   • 银行在审批贷款时，有权根据自身的风险评估标准和贷款政策来决定是否接受担保。如果银行认为担保人没有足够的代偿能力，可能会拒绝接受其担保，但这并非法律强制要求，而是银行的商业决策。

实际操作角度

1. 银行的风险评估：

   • 在实际操作中，银行通常会对担保人的财务状况、信用记录、收入稳定性等进行全面评估，以确定其代偿能力。如果担保人没有稳定的收入来源或足够的资产来覆盖贷款风险，银行可能会拒绝接受其担保。

2. 担保合同的效力：

   • 即使银行接受了没有足够代偿能力的担保人，担保合同仍然具有法律效力。如果借款人无法按时还款，担保人需要承担担保责任，即使这可能导致其经济困难。因此，担保人在提供担保前应充分了解自己的法律责任和风险。

建议与注意事项

1. 担保人应谨慎评估自身能力：

   • 在提供担保前，担保人应仔细评估自己的财务状况和代偿能力，确保自己有能力承担担保责任。避免因盲目担保而给自己带来不必要的经济负担。

2. 银行应完善风险评估机制：

   • 银行应建立完善的风险评估机制，对担保人的代偿能力进行全面、客观的评估。这有助于降低贷款风险，保护银行的资产安全。

3. 借款人应选择合适的担保人：

   • 借款人在选择担保人时，应考虑担保人的代偿能力和信用记录。选择有足够代偿能力和良好信用记录的担保人，有助于提高贷款审批的成功率。

总结来说，虽然法律没有明确规定没有代偿能力的人做担保银行必须拒绝，但银行通常会根据担保人的代偿能力来评估贷款风险。因此，担保人在提供担保前应谨慎评估自身能力，银行应完善风险评估机制，借款人应选择合适的担保人。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。