结论：私人借钱约定三分利息（年利率36%）不受法律保护，超出法定利率上限的部分无效，借款人可拒绝支付或要求返还。以下是具体分析：

1. 法定利率上限的法律依据

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）：

• 法定利率上限为一年期LPR的4倍（当前约15.4%，具体以最新LPR为准）。
• 三分利息即年利率36%，远超法定上限，属于“高利贷”范畴，超出部分无效。

2. 超出部分的法律后果

• 已支付的超额利息：借款人可要求出借人返还或抵扣本金（需通过诉讼或协商解决）。
• 未支付的超额利息：借款人无需支付，出借人无权主张。
• 合同效力：利率条款无效，但借款合同其他部分（如本金偿还）仍有效。

3. 实务建议

• 出借人角度：
  1. 避免约定过高利息，否则超出部分不受保护，还可能面临行政处罚（如情节严重涉嫌非法经营罪）。
  2. 签订书面借款合同，明确本金、利息（需在法定范围内）、还款期限等条款。
• 借款人角度：
  1. 若已支付高额利息，可收集转账记录、借条等证据，通过诉讼要求返还或抵扣本金。
  2. 若未支付，可明确拒绝超出法定上限的利息，仅按合法利率偿还。

4. 风险提示

• 若出借人以暴力、威胁等手段催债，可能涉嫌刑事犯罪（如敲诈勒索、非法拘禁），借款人可报警处理。
• 避免通过“砍头息”“服务费”等名义变相提高利率，此类行为同样无效。

总结：三分利息不受法律保护，双方应遵守法定利率上限。若涉及纠纷，建议根据自身角色（出借人/借款人）采取相应措施，必要时可进一步向我咨询具体操作流程。