若银行贷款逾期且唯一住房已抵押，核心结论是：银行有权依法处置抵押房产，但借款人仍享有一定法律权益和协商空间，具体需分情况处理。以下是详细分析：

1. 银行有权依法处置抵押房产，但需遵循法定程序

根据《民法典》第394条，抵押权人（银行）在债务人不履行到期债务时，有权就抵押财产（唯一住房）优先受偿。但银行处置房产需满足以下条件：

• 催收与通知：银行需先通过书面催收、律师函等方式要求还款，并给予合理期限（通常3-6个月）；
• 诉讼与执行：若借款人仍不履行，银行需向法院起诉，获得生效判决后申请强制执行，法院才会拍卖房产；
• 唯一住房的特殊保护：根据《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条，若房产是借款人及所扶养家属维持生活必需的居住房屋，且符合以下条件之一，法院可能暂缓拍卖：
  • 借款人无其他住房；
  • 执行标的价值明显超过债务金额，且拍卖后剩余价值足以保障基本居住需求；
  • 借款人已提供其他符合居住条件的房屋或租金补贴。

建议：若收到银行催收通知或法院执行通知，应立即核实房产是否符合“唯一住房”保护条件，并收集相关证据（如无其他房产证明、家庭成员居住证明等）提交法院。

2. 借款人可主动与银行协商，争取延期或分期还款

银行处置房产是最后手段，若借款人能证明逾期是因短期困难（如失业、疾病等），可尝试以下协商方案：

• 申请贷款展期：根据《贷款通则》第12条，借款人可向银行申请延长还款期限，银行需在30日内答复；
• 调整还款计划：如将月供降低、延长贷款期限等，需重新签订补充协议；
• 引入担保人或追加抵押物：若能提供其他担保，银行可能暂停处置房产。

关键点：协商需书面化，避免口头承诺；同时需按新协议履行还款义务，否则银行仍可启动处置程序。

3. 若房产被拍卖，借款人仍享有剩余价值权益

若房产最终被拍卖，拍卖所得需优先偿还银行贷款、执行费用等，剩余部分归借款人所有。例如：

• 房产拍卖价100万元，银行贷款本息80万元，执行费用5万元，则借款人可获得15万元；
• 若拍卖价低于债务金额（如拍卖价80万元，债务100万元），银行可继续追偿剩余20万元，但借款人无需再承担房产相关责任。

注意：若借款人认为拍卖价格明显低于市场价，可向法院提出异议，要求重新评估或暂停拍卖。

4. 避免“恶意逃债”行为，否则可能承担刑事责任

若借款人通过转移财产、伪造债务等方式逃避还款，可能构成《刑法》第313条的“拒不执行判决、裁定罪”，最高可处3年有期徒刑。因此，务必保持沟通透明，避免法律风险。

总结建议：

1. 立即与银行沟通，说明逾期原因并提交协商方案；
   
2. 收集唯一住房保护证据，必要时申请法院暂缓执行；
   
3. 若协商无果，积极配合拍卖程序，争取剩余价值权益；
   
4. 全程保留书面证据（如催收通知、协商记录、法院文书等），以备后续维权。
   

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