结论前置：信用社改制为农商银行后，您以前未还清的贷款仍然需要偿还，且债权关系会由改制后的农商银行承接。以下是详细分析：

1. 改制不影响债权债务的连续性
   根据《商业银行法》及《公司法》相关规定，农村信用社改制为农村商业银行属于法人主体资格的存续式变更（即“改制不更名、更名不改制”的过渡原则）。原信用社的债权债务关系会依法自动转移至改制后的农商银行，您与原信用社签订的贷款合同条款（包括本金、利息、还款期限等）保持不变，农商银行有权以原合同为依据主张权利。

2. 还款义务的法律依据
   《民法典》第六百七十五条明确规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”改制行为本身不构成免除还款义务的法定事由。若您未按时还款，农商银行可通过以下方式追偿：

   • 发送催款通知要求履行义务；
     
   • 依据合同约定收取逾期利息或违约金；
     
   • 在诉讼时效内（通常为3年）向法院提起诉讼，申请强制执行您的财产（如银行存款、房产等）。

3. 特殊情况处理建议

   • 若存在还款困难：可主动联系农商银行协商延期还款、分期还款或调整还款计划（需签订书面补充协议）。根据银保监会《关于进一步做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，符合条件的借款人可申请临时性延期还本付息。
     
   • 若对贷款合同有争议：例如认为利息计算错误或存在违规收费，可要求农商银行提供原始合同及还款明细，核对后通过协商或诉讼解决。
     
   • 若涉及担保责任：若贷款有保证人或抵押物，改制不影响担保效力，农商银行仍有权要求担保人承担责任或处置抵押物。

行动建议：

1. 立即联系当地农商银行客服或贷款经办网点，确认贷款余额、还款计划及逾期情况；
   
2. 整理还款凭证（如转账记录、收据等），核对是否已还清部分款项；
   
3. 若确实无力偿还，可申请协商还款方案，避免信用记录进一步恶化（逾期记录会保留5年，影响后续贷款、信用卡申请等）。
   

如有其他细节需要进一步分析（如贷款类型、合同条款等），可直接向我提问，我会结合具体情形为您补充解答。