不良贷款金额既非单纯指贷款总余额，也非单纯指逾期金额，而是指按照贷款五级分类标准被认定为不良类贷款的余额总和。具体分析如下：

1. 不良贷款金额与贷款总余额的关系
   贷款总余额是金融机构在某一时点发放的全部贷款本金总额，包含正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类五级分类的贷款。而不良贷款金额仅指后三类（次级、可疑、损失）的贷款余额之和，因此不良贷款金额是贷款总余额中的一部分，二者是包含与被包含的关系。

2. 不良贷款金额与逾期金额的关系
   逾期金额指借款人未按合同约定还款的贷款本金部分，但逾期并不直接等同于不良。根据监管要求，贷款需同时满足”逾期天数”和”风险特征”双重标准才能划入不良：

   • 例如，短期逾期（如30天内）可能仅被列为关注类；
     
   • 长期逾期（如90天以上）且经评估还款能力严重不足的，才会被认定为次级类及以上不良贷款。
     因此，不良贷款金额通常小于或等于逾期金额，但二者无必然等式关系。

3. 实务中的认定标准
   金融机构需依据《贷款风险分类指引》对贷款进行动态评估：

   • 次级类：借款人还款能力明显问题，依赖抵押物处置或担保追偿；
     
   • 可疑类：即使执行担保也可能造成部分损失；
     
   • 损失类：在采取所有措施后仍无法收回的贷款。
     只有被明确分类为这三类的贷款余额，才能计入不良贷款金额。

建议：若需分析具体贷款组合的不良率，需同时审查五级分类台账和逾期清单，避免将逾期贷款直接等同于不良贷款。如涉及监管指标计算或资产质量披露，应严格遵循银保监会《商业银行金融资产风险分类办法》等规范性文件。