关于您提出的“线下贷款合同签了没有下款，合同是否生效”的问题，这确实需要根据具体的合同类型以及合同中的相关条款来进行分析。以下是我为您提供的详细解答：

一、合同生效的基本原则

合同的生效通常基于两个核心要素：一是合同成立，二是符合法律规定或双方约定的生效条件。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同成立一般需满足主体合格、意思表示真实、内容合法且不违背公序良俗等要件。

二、不同类型贷款合同的生效情况

1. 自然人之间的借款合同：

   • 对于自然人之间的借款合同，根据《民法典》的特别规定，此类合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，即使双方已经签署了书面合同，但在款项实际交付之前，合同并未成立，因此也就无法生效。例如，您与朋友签订了借款合同，但朋友尚未将款项交付给您，则合同尚未成立，更谈不上生效。

2. 自然人与金融机构或其他非自然人之间的借款合同：

   • 与自然人之间的借款合同不同，自然人与金融机构或其他非自然人（如企业）之间的借款合同通常是诺成合同。根据《民法典》的规定，此类合同在双方签名、盖章或者按指印时即成立，并自成立时起生效（除非法律另有规定或当事人另有约定）。因此，即使金融机构或企业尚未发放贷款，只要合同符合法律规定的生效要件，合同便自签订时起生效。例如，您与银行签订了个人消费贷款合同，双方签字盖章后，该合同即生效。若银行未按约定发放贷款，则构成违约，您可以依据合同追究银行的违约责任。

三、合同中的特别约定

• 无论哪种类型的贷款合同，如果双方在合同中明确约定了生效条件（如资金到账后生效），则应遵循该约定。这意味着，即使合同已经签署，但如果约定的生效条件尚未成就（如资金未到账），则合同尚未生效。因此，在判断合同是否生效时，务必仔细审查合同中的相关条款。

四、针对您的情况的建议

• 如果您签订的是自然人之间的借款合同，且款项尚未交付，那么合同尚未成立，更无法生效。您可以与对方协商款项的交付时间，或者根据实际情况考虑是否继续履行合同。
• 如果您签订的是与金融机构或其他非自然人之间的借款合同，且合同中未明确约定生效条件为资金到账，那么合同自签订时起即生效。此时，如果金融机构未按约定发放贷款，您有权依据合同追究其违约责任。
• 如果合同中明确约定了生效条件为资金到账，且资金尚未到账，那么合同尚未生效。您可以与金融机构协商资金到账的时间，或者根据合同条款考虑是否解除合同。

总结：

贷款合同签了但没有下款时，合同的生效情况取决于合同类型以及双方是否在合同中作出了特别约定。在实际操作中，建议您在签订合同前仔细阅读合同条款，特别是关于生效条件的约定，并咨询专业律师以确保自身权益得到妥善保护。如果合同已经签订但尚未生效，您可以根据合同条款和实际情况与对方协商解决方案。