“贷款通则先抵后放款”这一做法，在符合法定条件和程序的前提下，是合法的。以下从多个角度进行详细分析：
一、法律依据与原则
《中华人民共和国民法典》的相关规定：
- 根据《民法典》中关于抵押权和借款合同的规定，抵押权自登记时设立。这意味着，在贷款发放前，如果借款人已经按照法律规定办理了抵押物的登记手续，那么抵押权即已设立，贷款机构在借款人违约时有权依法处置抵押物以优先受偿。
- 同时，《民法典》也规定了借款合同的成立和生效条件，包括双方当事人的意思表示真实、合同内容合法等。在“先抵后放款”的模式下，只要借款合同本身符合这些条件，且抵押权已依法设立，那么贷款机构在借款人满足贷款条件后发放贷款，是合法的。
贷款通则与行业惯例：
- “贷款通则”通常指的是银行业金融机构在发放贷款时遵循的一系列规则和程序。虽然具体的贷款通则可能因机构而异，但“先抵后放款”作为一种风险控制手段，在银行业是较为普遍的做法。
- 这种做法有助于贷款机构在发放贷款前确保抵押物的真实性和价值，从而降低贷款风险。
二、合法性的具体体现
抵押权的设立：
- 在“先抵后放款”的模式下，借款人需要在贷款发放前办理抵押物的登记手续。这一步骤是抵押权设立的关键，也是贷款机构评估贷款风险的重要依据。
- 抵押权设立后，贷款机构在借款人违约时有权依法处置抵押物，这为其提供了有效的风险保障。
贷款合同的履行：
- 贷款合同是借款人和贷款机构之间约定贷款金额、期限、利率等条款的书面协议。在“先抵后放款”的模式下，贷款合同的履行通常分为两个阶段：一是抵押权的设立和贷款条件的满足；二是贷款机构在借款人满足条件后发放贷款。
- 只要这两个阶段都符合法律规定和合同约定，那么“先抵后放款”的做法就是合法的。
三、可能存在的风险与防范
抵押物真实性与价值风险：
- 虽然“先抵后放款”有助于降低贷款风险，但贷款机构仍需对抵押物的真实性和价值进行严格评估。如果抵押物存在虚假或价值不足的情况，那么贷款机构仍可能面临损失。
- 防范建议：贷款机构应加强对抵押物的尽职调查，包括核实抵押物的权属、评估抵押物的价值等。
合同条款不明确风险：
- 如果贷款合同中的条款不明确或存在歧义，那么可能导致双方在履行合同过程中产生争议。
- 防范建议：贷款机构在制定贷款合同时应确保条款清晰、明确，避免使用模糊或歧义的表述。同时，借款人也应仔细阅读合同条款，确保自己理解并同意合同内容。
四、实际操作中的注意事项
确保抵押权依法设立：
- 贷款机构应确保借款人在贷款发放前已经按照法律规定办理了抵押物的登记手续，且抵押权已依法设立。
严格审核贷款条件：
- 贷款机构在发放贷款前应对借款人的信用状况、还款能力等进行严格审核，确保借款人符合贷款条件。
完善合同条款：
- 贷款机构应制定完善的贷款合同条款，明确双方的权利和义务，以及违约责任等。
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