结论：金融贷款中，借款人并非实际用款人时，是否应承担还款责任，需根据具体情况判断，主要包括名义借款人是否知情并同意、贷款资金的实际流向及使用情况、以及是否存在欺诈或恶意串通等因素。以下是对此问题的详细分析：
名义借款人知情并同意的情况：
- 法律分析：若名义借款人明确知晓并同意实际用款人使用其名义进行贷款，且贷款资金直接或间接流向实际用款人，名义借款人可能因构成表见代理或共同借款行为而需承担还款责任。表见代理是指名义借款人虽无代理权，但因其行为造成善意相对人（如银行）相信其有代理权，从而与之进行民事法律行为，该行为的法律后果由名义借款人承担。共同借款则是指名义借款人与实际用款人共同向银行申请贷款，共同承担还款责任。
- 建议：在此情况下，名义借款人应谨慎考虑是否同意实际用款人使用其名义贷款，并明确双方的权利义务关系，避免后续纠纷。若已发生纠纷，名义借款人应积极收集证据，证明其并非实际用款人，以减轻或免除还款责任。
名义借款人不知情或不同意的情况：
- 法律分析：若名义借款人不知情或不同意实际用款人使用其名义进行贷款，且贷款资金被实际用款人擅自使用，名义借款人可能因未实际参与贷款行为而不承担还款责任。但需注意，若名义借款人存在过错（如未妥善保管个人信息、身份证件等），导致实际用款人能够冒用其名义贷款，名义借款人可能需承担一定的过错责任。
- 建议：名义借款人应加强个人信息保护意识，妥善保管身份证件、银行卡等重要物品，避免被他人冒用。若发现被冒用名义贷款，应立即向银行报告并报警，同时收集相关证据，以维护自身合法权益。
存在欺诈或恶意串通的情况：
- 法律分析：若名义借款人与实际用款人之间存在欺诈或恶意串通行为，如名义借款人明知实际用款人无还款能力仍同意其使用自己名义贷款，或名义借款人与实际用款人共同虚构贷款用途、伪造贷款资料等，名义借款人可能因构成欺诈或恶意串通而需承担还款责任，甚至可能面临刑事处罚。
- 建议：名义借款人应坚决抵制欺诈和恶意串通行为，不参与任何违法违规的贷款活动。若已涉及此类行为，应立即向相关部门报告并配合调查，以减轻或免除法律责任。
进一步思考：在金融贷款中，借款人并非实际用款人的情况较为复杂，涉及多个法律关系和利益主体。因此，在处理此类纠纷时，应充分考虑各种因素，包括名义借款人的知情程度、贷款资金的实际流向及使用情况、以及是否存在欺诈或恶意串通等。同时，建议各方在贷款前签订详细的贷款合同，明确双方的权利义务关系，以避免后续纠纷的发生。若已发生纠纷，应及时咨询专业律师，以便更好地维护自身合法权益。