未满16周岁骑电动车出事故，保险是否理赔需分情况讨论，具体如下：

1. 保险类型与条款
   首先需明确投保的保险类型（如交强险、商业第三者责任险、意外险等）。不同险种的理赔条件差异较大：

   • 交强险：若电动车被认定为机动车（如时速超25km/h、重量超55kg等），且事故中存在第三方人身或财产损失，交强险通常会在责任限额内赔付，不因驾驶人年龄直接拒赔。但需注意：若驾驶人无证驾驶（如未取得机动车驾驶证），保险公司可能主张免责。
     
   • 商业险：需严格审查保险合同条款。部分商业险明确将“无有效驾驶证”或“未达到法定驾驶年龄”列为免责事由，此时保险公司可能拒赔；若条款未明确排除，则需结合具体事故责任认定。
     
   • 意外险：若被保险人为未成年人，且事故属于意外范畴（如非故意碰撞），通常可理赔，但需注意保险合同中是否对“驾驶机动车”有特殊限制。

2. 驾驶人年龄与法律责任
   根据《道路交通安全法实施条例》第七十二条，驾驶电动自行车须年满16周岁。若未满16周岁骑行电动车：

   • 行政责任：可能面临交警的警告或罚款，但行政处罚不影响保险理赔的民事法律关系。
     
   • 民事责任：若事故由未成年人过错导致，其监护人需承担赔偿责任；若保险公司已赔付，可能向监护人追偿（如交强险垫付后）。
     
   • 刑事责任：若事故构成交通肇事罪，因未成年人未达刑事责任年龄（16周岁），不承担刑事责任，但民事赔偿仍需履行。

3. 事故责任认定
   保险理赔的关键在于事故责任划分。若未成年人负全责或部分责任：

   • 交强险或商业险可能按责任比例赔付第三方损失；
     
   • 未成年人自身损失（如医疗费）需通过对方交强险或己方意外险理赔，若均无覆盖，则由监护人承担。
     
   • 若对方全责，则由对方保险公司赔付，未成年人年龄通常不影响理赔。

建议行动：

1. 立即报警并保留事故认定书，明确责任比例；
   
2. 联系保险公司报案，提供事故证明、保险单等材料；
   
3. 若保险公司拒赔，审查合同条款并咨询律师，确认是否存在免责条款无效情形（如未尽提示说明义务）；
   
4. 监护人需积极履行赔偿义务，避免被强制执行或列入失信名单。
   

如有进一步疑问（如具体险种条款解读、理赔流程协助等），可直接向我咨询。