贷款收取保证金是否合法，需分情况讨论：

1. 正规金融机构的贷款：

   • 一般原则：在正规的银行或其他金融机构的贷款业务中，通常不会要求借款人支付保证金。这类机构受到严格的金融监管，其贷款流程、费用收取等均有明确规定，旨在保护借款人的合法权益。
   • 例外情况：尽管不常见，但某些特定类型的贷款（如某些担保贷款或特殊项目贷款）可能根据合同约定要求借款人提供一定形式的担保或保证金。然而，这种情况下的保证金收取必须基于合法、合理的合同条款，并且不得违反相关法律法规的强制性规定。

2. 非正规金融机构或个人贷款：

   • 风险警示：在非正规金融机构或个人提供的贷款中，收取保证金的情况较为普遍，但往往存在较高的法律风险。这些机构或个人可能利用借款人急需资金的心理，以各种名义收取高额保证金、手续费等，实际上可能构成非法集资、诈骗等违法行为。
   • 法律后果：如果借款人遇到此类情况，应高度警惕，并仔细审查贷款合同及相关条款。一旦发现存在违法行为，应及时向相关部门举报，并寻求法律帮助以维护自身权益。

3. 法律视角下的保证金：

   • 合法性基础：从法律角度来看，保证金的收取必须基于合法、有效的合同关系，并且不得违反法律法规的强制性规定。如果保证金条款违反了法律、行政法规的强制性规定，或者损害了社会公共利益，那么该条款将被视为无效。
   • 合同审查：借款人在签订贷款合同时，应仔细审查合同条款，特别是关于保证金的部分。确保合同条款明确、合法，并且符合自身的利益需求。如果对合同条款存在疑问或不确定，建议咨询专业律师以获取法律意见。

建议与行动：

• 谨慎选择贷款机构：借款人在选择贷款机构时，应优先选择正规、有资质的金融机构，以降低法律风险。
• 仔细审查合同条款：在签订贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于费用收取、保证金等方面的规定。确保自己完全理解并同意合同条款后再签字。
• 及时寻求法律帮助：如果借款人遇到贷款纠纷或认为自己的权益受到侵害，应及时向专业律师咨询并寻求法律帮助。律师将能够根据具体情况提供针对性的法律建议和解决方案。

总之，贷款收取保证金是否合法取决于具体情况和合同条款。借款人在面对此类问题时，应保持警惕并仔细审查合同条款，必要时寻求专业律师的帮助以维护自身权益。如有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问。