结论：在信用卡协商分24期还款的情况下，如果已经还到剩下三期，此时直接还下一期（即第22期后的那一期，实际为剩余三期中的一期），是否还需要继续还钱，取决于您与银行或金融机构的具体协商条款以及您的还款意愿和实际情况。

详细分析：

1. 协商条款的明确性：

   • 首先，需要回顾您与银行或金融机构协商分期还款时的具体条款。这些条款通常会明确规定每期的还款金额、还款日期以及分期期数。
   • 如果协商条款中明确规定了24期分期还款，且没有提及提前还款或剩余期数处理方式的特殊条款，那么按照常规理解，您需要按照约定的期数和金额逐期还款。

2. 提前还款的情况：

   • 如果您希望提前还清剩余的三期款项，这通常是被允许的，但可能需要支付一定的提前还款手续费或利息（具体取决于协商条款）。
   • 在这种情况下，您直接还下一期（即剩余三期中的一期）后，如果选择继续提前还清剩余两期，那么就不需要再按照原定的分期计划逐期还款了。但如果您只还了一期，没有选择提前还清剩余两期，那么您仍然需要按照协商条款继续还款。

3. 未明确协商条款的情况：

   • 如果协商条款中对于提前还款或剩余期数处理方式没有明确规定，那么您最好直接联系银行或金融机构的客服部门，咨询具体的还款方式和要求。
   • 在这种情况下，银行或金融机构可能会根据您的实际情况和还款意愿，给出具体的还款建议或方案。

4. 法律后果的考虑：

   • 无论您选择哪种还款方式，都需要确保按时足额还款，以避免产生逾期利息、罚息或影响个人信用记录。
   • 如果您未能按照协商条款按时还款，银行或金融机构有权采取法律手段追讨欠款，并可能对您的信用记录产生不良影响。

建议：

• 如果您希望提前还清剩余款项，建议先查看协商条款中是否有关于提前还款的规定，并咨询银行或金融机构的客服部门以确认具体的手续费和利息情况。
• 如果您选择继续按照协商条款逐期还款，那么请确保按时足额还款，以避免产生不必要的法律后果。
• 如果您对协商条款或还款方式有任何疑问或不确定的地方，建议直接联系银行或金融机构的客服部门进行咨询和确认。

示例说明：

假设您与银行协商的24期分期还款条款中明确规定了每期还款金额为1000元，且没有提及提前还款的特殊条款。如果您已经还到了第21期，此时您直接还了第22期（即剩余三期中的一期）1000元后：

• 如果您选择继续按照协商条款还款，那么您还需要在接下来的两个月内分别还第23期和第24期的1000元。
• 如果您希望提前还清剩余的两期款项，那么您需要咨询银行是否允许提前还款，并确认需要支付的手续费和利息情况。如果银行允许且您同意支付相关费用，那么您可以在还了第22期后直接还清剩余的两期款项。