结论前置：在我国，年利率是否合法需根据借贷类型判断。民间借贷的年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，通常视为不合法；金融机构贷款利率虽无明确上限，但需遵循金融监管规定及公平合理原则；特殊情形如“套路贷”则完全不受法律保护。以下从不同借贷类型详细分析：
一、民间借贷年利率规定
合法保护上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按合同约定利率支付利息时，若利率未超过合同成立时一年期LPR的四倍，人民法院应予支持。
- 计算公式：合法年利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
- 举例：若合同成立时一年期LPR为3.10%（以2025年1月20日起的数据为例），则合法年利率上限为12.4%。
超过部分的处理：
- 若借贷双方约定的利率超出上述上限，超出部分的利息约定无效。
- 借款人有权请求出借人返还已支付的超额利息，且人民法院将予以支持。
二、金融机构贷款利率规定
- 金融机构贷款受金融监管法规约束，虽无像民间借贷那样明确的利率上限，但并非可随意设定。
- 金融机构在制定贷款利率时，必须遵循公平、合理、诚信等原则，避免不合理高息放贷。
- 特殊情形：如金融机构利率定价明显不合理、存在欺诈或显失公平情形，借款人可通过法律途径维权，此时即便利率未超过民间借贷的LPR四倍标准，也可能因违反金融监管规定而被认定为不合法。
三、特殊情况——违法借贷（“套路贷”）
- “套路贷”是一种违法犯罪行为，其特点是以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相等手段诱使被害人签订借贷协议，进而形成虚假债权债务。
- 无论“套路贷”中约定的利率是多少，整个借贷行为均因涉嫌违法犯罪而不受法律保护。
- 举例：若某人以“低息贷款”为诱饵，实际通过虚增债务、制造资金走账流水等方式骗取被害人财物，即便合同中约定的利率看似合法，该借贷行为也因涉嫌“套路贷”而无效。
四、实际操作中的注意事项
- 明确约定利率：借贷双方在签订借款合同时，应清晰、明确地约定利率，并确保其在法律规定范围内，以避免后续纠纷。
- 详细条款：借款合同中应包含利息的计算方式、利率调整机制等详细条款，增强合同的透明度和可执行性。
- 评估还款能力：借款人应充分评估自己的还款能力，谨慎选择借款利率，避免因高利率导致经济负担过重。
- 警惕违法借贷：提高警惕，防范“套路贷”等违法借贷行为，如遇可疑情况，立即报警并寻求法律援助。
总结：在借款时，无论是民间借贷还是金融机构贷款，借款人都应仔细审查合同条款，确保借款利率在法律允许范围内。同时，要提高警惕，防范“套路贷”等违法借贷行为。如遇法律问题，可直接向我咨询，我将为你提供专业的法律建议。