面对信用卡借款20万且已逾期三年的严重情况，这确实是一个需要立即采取行动并谨慎处理的财务问题。以下是我为您提供的详细、有条理的应对策略：
一、立即行动，主动与银行沟通
第一时间联系银行：您应尽快致电银行客服，明确说明您的逾期原因，如遭遇重大疾病、失业等突发情况，并表达您强烈的还款意愿。同时，询问当前欠款的具体总额，包括本金、利息、滞纳金等，确保您对欠款情况有全面的了解。
保持沟通渠道畅通：与银行保持定期沟通，及时更新您的个人财务状况，让银行了解您的还款计划和进展。
二、全面梳理财务，制定切实可行的还款计划
整理财务状况：全面评估您的资产和负债情况，制作详细的财务清单，明确每月的收入来源和必要支出。这有助于您更清晰地了解自己的经济状况，为制定还款计划提供依据。
制定还款计划：根据您的经济状况，制定一个切实可行的还款计划。考虑向银行申请分期还款或协商个性化还款方案，以减轻还款压力。您可以依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，与银行达成最长不超过5年的个性化分期还款协议。
三、积极与银行协商，寻求专业帮助
提出还款申请：主动与银行沟通，提出分期还款或个性化还款的申请。提供相关证明材料，如失业证明、医院诊断书等，以支持您的请求。银行可能会根据您的实际情况，给予一定的还款优惠或调整还款计划。
咨询专业人士：如果您自行协商无果，或银行采取进一步法律措施，建议您咨询专业的财务顾问或律师。他们可以提供具体的法律建议，帮助您更好地与银行协商，甚至代表您处理可能的法律纠纷。
四、关注个人信用，避免信用状况进一步恶化
避免新债务产生：在努力还款的同时，确保不再新增信用卡欠款或其他形式的债务。这有助于防止您的信用状况进一步恶化。
关注个人信用记录：信用卡逾期会对个人信用记录造成严重影响，逾期记录将在个人征信报告中保留5年。因此，您应持续关注自己的信用报告，确保记录的准确性。在还清欠款后，保持良好的信用习惯，逐步修复个人信用。
五、了解法律后果，积极配合法律程序
了解法律风险：长期恶意拖欠信用卡欠款可能会被认定为信用卡诈骗，根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，将面临严厉的刑事处罚。因此，您务必重视逾期问题，避免故意躲避银行催收或改变联系方式。
积极配合法律程序：如果银行采取法律手段追讨欠款，您应积极配合法律程序，尽快与银行协商解决方案。这有助于避免更严重的法律后果，如被强制执行、列入失信被执行人名单等。
总结与提醒：面对信用卡借款20万且已逾期三年的情况，您需要立即采取行动，主动与银行沟通协商，制定并执行切实可行的还款计划。同时，积极寻求专业帮助，关注个人信用状况，了解可能面临的法律后果。通过积极应对和合理规划，您可以逐步摆脱债务困境，重建良好的信用记录。请务必重视这个问题，避免进一步恶化您的财务状况。