结论：收到短信称逾期已上报要把银行卡冻结，不一定是真的，需要结合具体情况判断短信的真实性及合法性。以下从多个角度为你详细分析：
一、短信的真实性判断
来源核实：
- 首先，要确认短信的发送者是否为正规的金融机构或银行。正规的金融机构或银行在发送此类通知时，通常会使用官方号码，且短信内容会包含具体的贷款信息、逾期金额、还款方式等详细信息。
- 如果短信来源不明，或者发送号码为非官方号码，那么这条短信很可能是诈骗短信。
内容分析：
- 正规的金融机构或银行在通知客户逾期并可能采取冻结银行卡等措施时，会明确说明逾期的具体原因、逾期金额、还款期限以及可能面临的法律后果等。
- 如果短信内容模糊、缺乏具体信息，或者包含威胁、恐吓等言辞，那么这条短信很可能是不真实的。
二、银行卡冻结的合法性
法律程序：
- 根据相关法律法规，金融机构或银行在冻结客户银行卡前，必须遵循一定的法律程序，如向法院申请财产保全、获得法院的冻结令等。
- 如果金融机构或银行未经法律程序擅自冻结客户银行卡，那么这种行为是违法的，客户有权向相关部门投诉或寻求法律援助。
逾期处理：
- 对于贷款逾期的情况，金融机构或银行通常会先通过电话、短信等方式提醒客户还款，并可能收取一定的逾期利息或罚息。
- 如果客户长时间未还款，金融机构或银行可能会采取更进一步的措施，如将逾期记录上报至征信机构、通过法律途径追讨欠款等。但直接冻结银行卡通常不是首选措施，且必须遵循法律程序。
三、应对建议
核实信息：
- 如果你收到了此类短信，首先不要慌张，也不要轻易相信短信内容。可以通过拨打金融机构或银行的官方客服电话，或者前往其营业网点进行核实。
保护个人信息：
- 在核实信息的过程中，要注意保护自己的个人信息和账户安全。不要随意向陌生人透露自己的银行卡号、密码等敏感信息。
及时还款：
- 如果确认存在贷款逾期的情况，建议尽快与金融机构或银行沟通并还款。逾期还款不仅会影响个人征信记录，还可能面临法律纠纷和额外的经济损失。
寻求法律援助：
- 如果你认为金融机构或银行的行为存在违法或不当之处，或者你在处理逾期贷款过程中遇到了法律问题，可以及时向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议和帮助。
总结：收到短信称逾期已上报要把银行卡冻结时，不要轻易相信短信内容，要通过正规渠道核实信息的真实性。同时，要注意保护自己的个人信息和账户安全，及时还款以避免不必要的法律纠纷和经济损失。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。