在申请特困户时，身故者的商业保险是否应算为财产，需分情况讨论：

1. 若商业保险已产生赔付且赔付金已到账：

   • 根据特困户认定标准，家庭财产状况是重要考量因素。若身故者的商业保险已产生赔付，且赔付金已支付至申请人或其家庭账户，则该赔付金应视为家庭财产的一部分。
   • 在申请特困户时，需如实申报该部分财产，否则可能因隐瞒财产状况而影响申请结果，甚至承担法律责任。

2. 若商业保险尚未产生赔付或赔付金未到账：

   • 若商业保险尚未触发赔付条件（如身故者尚未身故或保险合同约定的其他条件未满足），则该保险本身不构成家庭现有财产。
   • 但需注意，若保险合同明确约定了赔付条件及金额，且该条件极有可能在短期内满足（如身故者已身患重病且保险合同约定了疾病身故赔付），则该部分潜在赔付金可能在特困户认定过程中被酌情考虑。不过，这并非绝对，具体需根据当地政策及认定机构的理解执行。

3. 特殊情形下的处理：

   • 若身故者的商业保险为指定受益人保险，且受益人非申请人或其家庭成员，则该保险赔付金不属于申请人家庭财产，无需在申请特困户时申报。
   • 若保险合同存在争议或纠纷（如受益人指定不明确、保险赔付条件存在争议等），则需先解决争议或纠纷，明确保险赔付金的归属后，再根据归属情况决定是否申报。

建议：在申请特困户时，建议申请人如实申报家庭财产状况，包括已到账的商业保险赔付金。对于尚未产生赔付或存在争议的商业保险，可咨询当地民政部门或认定机构，了解具体政策要求及处理方式。如有任何疑问或需要进一步帮助，可直接向我咨询。