您办理房贷后未收到合同，可能存在以下几种情况，我将从法律实务角度为您详细分析：

1. 合同未正式签署或未完成
   根据《民法典》第四百九十条，合同自双方签字或盖章时成立。若银行或开发商未完成内部审批流程（如贷款额度未最终确认、抵押登记未办妥），可能暂不发放合同。此时您可主动联系银行客户经理，要求确认合同签署状态及发放时间。

2. 合同已签署但未交付给您
   实践中存在两种常见情形：

   • 银行留存原件：部分银行会留存合同原件用于备案，但应向您提供复印件或电子版。根据《商业银行个人住房贷款管理办法》第二十一条，银行有义务向借款人说明合同条款并交付副本。
     
   • 开发商代收：若通过开发商办理贷款，合同可能先由开发商统一保管。此时需核查购房合同中是否约定“开发商代收贷款合同”条款，若无约定则开发商无权扣留。

3. 合同交付流程存在疏漏
   银行或开发商可能因工作人员疏忽未及时交付合同。您可采取以下措施：

   • 书面催告：向银行或开发商发送《催告函》，要求限期交付合同并保留邮寄凭证；
     
   • 投诉举报：向当地银保监会（12378）或房管部门投诉，要求介入调查；
     
   • 诉讼准备：若因未收到合同导致权益受损（如无法主张违约金、无法办理房产证），可收集贷款发放记录、沟通记录等证据，通过法律途径主张权利。

建议您立即采取以下行动：

1. 携带身份证到银行网点，要求打印《个人住房借款合同》复印件并加盖公章；
   
2. 若银行拒绝提供，可要求出具《合同未交付说明》并注明原因；
   
3. 同时联系开发商，确认合同是否在其处及交付时间。
   

温馨提示：贷款合同是主张权利的核心依据，务必妥善保管。若后续涉及提前还款、利率调整等争议，合同条款是关键证据。如有其他疑问，欢迎随时向我咨询。