核心结论：朋友勾结农商银行工作人员贷款且还不上，涉及多方责任与复杂法律关系，需分情况处理，具体如下：
贷款行为的法律性质认定
- 若朋友与银行工作人员恶意串通，通过伪造材料、虚构交易等方式骗取贷款，可能构成“贷款诈骗罪”（刑法第193条）。此时银行工作人员作为共犯，同样需承担刑事责任。
- 若银行工作人员利用职务便利违规放贷（如未严格审核资质），可能涉嫌“违法发放贷款罪”（刑法第186条），而朋友作为借款人可能因“骗取贷款罪”被追责。
- 关键点：需通过银行流水、贷款合同、审批记录等证据，证明是否存在“虚构事实、隐瞒真相”或“利用职务便利”的行为。
还款责任划分
- 朋友的责任：作为借款人，朋友是贷款合同直接相对方，原则上需承担还款义务。即使贷款存在违规情形，银行仍可要求朋友偿还本金及合理利息（除非合同被认定无效）。
- 银行工作人员的责任：若工作人员存在过错（如收受贿赂、违规操作），银行可能向其追偿内部责任，但不影响朋友对外还款义务。
- 银行的责任：若银行未尽审核义务（如未核实借款人还款能力），可能需承担部分损失，但朋友仍需先履行还款责任，再通过法律途径向银行主张赔偿。
应对建议
- 对朋友：
- 立即与银行协商还款计划（如延期、分期），避免逾期导致征信受损或被起诉；
- 若贷款存在违规情形，可向银行内部监察部门或银保监会举报，推动调查；
- 咨询律师评估是否构成刑事犯罪，必要时主动投案争取从宽处理。
- 对银行：
- 银行应启动内部调查，核实贷款审批流程是否合规；
- 若发现工作人员违规，需及时止损（如冻结账户、追回资金），并向公安机关报案；
- 对合法贷款部分，仍需通过民事诉讼追偿。
- 对其他相关方：
- 若贷款涉及担保人或抵押物，担保人可能需承担连带责任，抵押物可能被处置；
- 若资金被转移或挥霍，可向公安机关报案追查资金流向。
风险提示
- 刑事风险：若贷款金额较大（如超过20万元），且存在“以非法占有为目的”的证据（如虚构用途、逃匿），朋友可能面临3年以上有期徒刑；
- 民事风险：即使贷款合同被认定部分无效，朋友仍需返还实际收到的资金，并可能支付资金占用费；
- 信用风险：逾期还款将导致个人征信记录受损，影响未来贷款、就业甚至出行。
行动建议：建议朋友尽快委托律师介入，通过法律途径梳理贷款流程、固定证据，并制定还款或辩护策略。若您需要进一步分析具体证据或协助处理，可直接向我咨询。