若农村银行贷款二十年未还且目前无偿还能力，核心结论是：可通过协商、法律程序或债务重组等方式解决，但需根据具体情况选择合适路径并承担相应法律后果。 以下是具体分析：

1. 优先尝试与银行协商

• 协商延期或分期：主动联系银行说明当前经济困难（如失业、重大疾病等），提供相关证明材料（如医疗单据、失业证明等），申请延长还款期限或调整还款计划（如降低月供、延长贷款年限）。银行可能基于风险控制或社会责任考虑同意协商，但需签订书面协议明确新还款条款。
• 协商减免部分利息或罚息：若长期未还款已产生高额罚息，可尝试请求银行减免部分利息或罚息，但银行同意概率较低，需结合自身还款意愿和银行政策争取。

2. 评估法律风险与后果

• 银行起诉风险：若长期未还款且未与银行协商，银行可能通过法律途径追讨债务，包括向法院起诉要求偿还本金、利息及罚息。若法院判决后仍不履行，银行可申请强制执行（如冻结银行账户、查封财产等），甚至将借款人列入失信被执行人名单（限制高消费、影响子女教育等）。
• 刑事风险：若贷款时存在伪造材料、骗取贷款等行为，可能涉嫌“贷款诈骗罪”（刑法第193条），需承担刑事责任。但单纯因经济困难无法还款不构成犯罪。

3. 考虑债务重组或破产程序（极端情况）

• 个人债务重组：若负债过高且无偿还能力，可尝试通过第三方机构（如债务咨询公司）与银行协商债务重组方案（如减免部分债务、延长还款期限等），但需注意选择正规机构并签订合法协议。
• 个人破产制度（试点地区）：目前仅在深圳、浙江等地试点个人破产制度，若符合条件（如资产不足以清偿全部债务、无恶意逃债行为等），可申请个人破产保护，经法院裁定后部分债务可能被豁免，但需承担信用限制等后果。

4. 其他建议

• 避免“以贷养贷”：切勿通过其他高息贷款偿还银行贷款，否则可能陷入更严重的债务危机。
• 保留还款证据：若曾部分还款或与银行协商，需保留相关凭证（如转账记录、协议等），避免银行主张全部未还。
• 咨询专业意见：若对法律程序或债务处理方案不确定，可直接向我咨询，我会结合具体案情提供针对性建议。

总结：贷款二十年未还且无偿还能力时，应优先与银行协商解决；若协商无果，需评估法律风险并考虑债务重组或破产程序；同时避免进一步恶化债务情况，并保留相关证据以备维权。