要保证个人借贷逾期未还后达成的还款协议有效，需满足以下核心要点：

1. 协议主体适格

   • 借贷双方需具备完全民事行为能力（如年满18周岁且精神正常），若一方为限制民事行为能力人（如未成年人），需由法定代理人代理或追认，否则协议可能因主体瑕疵被认定无效。
     
   • 若借贷涉及企业，需确保签约人具有合法授权（如法定代表人签字或加盖公章），避免因无权代理导致协议效力争议。

2. 协议内容合法合规

   • 利率限制：协议约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分不受法律保护，借款人可拒付超额利息。
     
   • 费用透明：除利息外，不得约定“砍头息”“服务费”“违约金”等变相收费项目，否则可能被认定为“套路贷”或高利贷，导致协议部分无效。
     
   • 还款方式明确：需具体约定还款期限、金额、方式（如银行转账、现金支付等），避免使用“尽快”“余款”等模糊表述，防止因履行标准不明引发纠纷。

3. 协议形式符合要求

   • 书面形式优先：根据《民法典》第六百六十八条，借款合同应采用书面形式。虽口头协议也可能有效，但举证困难，建议通过书面协议固定双方权利义务。
     
   • 签字/盖章真实：双方需亲自签字或盖章，若由他人代签，需提供合法授权委托书；电子协议需符合《电子签名法》要求（如可靠电子签名），否则可能被否认效力。

4. 协议履行保障措施

   • 设置担保：若借款人信用风险较高，可要求提供抵押（如房产、车辆）或质押（如存款单、贵重物品），并依法办理登记或交付手续，确保债权人优先受偿权。
     
   • 增加违约条款：明确借款人逾期还款的违约责任（如支付违约金、加速到期等），提高其违约成本，督促其按约履行。
     
   • 保留履行证据：债权人需保存还款记录（如转账凭证、收条）、催款通知等证据，证明已按约履行或借款人存在违约行为。

5. 避免协议无效情形

   • 无恶意串通：协议不得损害国家、集体或第三人利益（如通过虚假诉讼转移财产），否则可能被认定无效。
     
   • 无胁迫、欺诈：协议需基于双方真实意思表示，若借款人因被胁迫、欺诈而签订协议，可申请撤销。
     
   • 无非法目的：协议内容不得违反法律、行政法规的强制性规定（如赌博债务、贩毒资金往来），否则自始无效。

实务建议：

• 签订协议前，建议通过律师审核条款，确保无遗漏或风险点；
  
• 协议签订后，可至公证处办理公证，增强协议执行力；
  
• 若借款人仍未按约履行，及时通过诉讼或仲裁主张权利，避免超过诉讼时效（一般为三年）。
  

如有具体协议条款或履行问题，可直接向我咨询，我将结合实际情况提供进一步分析。