债务人无力偿还债务时，与债权人约定分期偿还是合法的。这一结论基于我国法律对于合同变更和债务履行的相关规定，以下从多个角度进行详细分析：
一、法律依据
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人协商一致，可以变更合同内容。在债务关系中，偿还方式、期限等作为合同的重要组成部分，在双方自愿且达成一致的基础上，完全可以将原定的一次性偿还方式变更为分期支付。这一做法不仅符合法律规定，也体现了契约精神中的自由与公平原则。
二、分期偿还的益处
对债务人而言：分期支付给予了债务人一定的缓冲时间，使其能够逐步筹集资金来偿还债务，减轻了经济压力，避免了因无力一次性偿还而可能面临的法律纠纷和信用损失。例如，债务人因突发疾病导致暂时无力偿还债务，通过与债权人协商分期偿还，可以逐步还清债务，同时维护个人信用。
对债权人而言：虽然债权实现的时间可能会延长，但通过分期支付的方式，债权人的利益得到了更大程度的保障，降低了债务人逃避债务或破产导致债权无法收回的风险。例如，债权人同意债务人分期偿还债务后，可以定期收到还款，减少了坏账的风险。
三、协商与书面协议的重要性
在进行分期偿还的协商时，建议双方以书面形式明确分期支付的金额、时间和方式等具体细节。这样做的好处是：
明确权利义务：书面协议能够清晰界定双方的权利和义务，避免后续因理解不一致而产生的争议。例如，协议中明确每期还款金额、还款日期以及逾期还款的违约责任等，有助于双方遵守协议内容。
法律证据：一旦发生纠纷，书面协议将成为重要的法律证据，有助于维护双方的合法权益。例如，在债务人未能按时还款的情况下，债权人可以依据书面协议向法院提起诉讼，要求债务人履行还款义务。
四、分期还款协议的撰写要点
在撰写分期还款协议时，需要注意以下要点：
明确双方身份：确保准确记录债权人和债务人的详细信息，以便联系和法律追索。
详细列明债务情况：清晰说明债务总额、产生原因，为双方确立明确的债权债务关系。
合理设定分期方案：根据债务人的实际情况和偿还能力，制定合理的分期期数和每期还款金额，确保协议的可执行性。
明确还款方式和账户信息：详细说明还款方式，确保债务人知晓如何还款及还款账户信息，避免操作上的误解或延误。
规定清晰的利息和费用：明确借款期间的利息计算方式及逾期利息和其他可能产生的费用，保障债权人的合法权益。
严格违约责任：对违约行为进行明确规定，包括违约金、加速到期等条款，以法律手段促使债务人按时还款。
保留法律追索权：明确债权人在债务人违约时有权采取法律手段追讨债务，保障债权人的最终权益。
双方签字确认：确保协议由双方亲自签字或盖章，增加协议的法律效力和可执行性。
五、特殊情况下的处理
如果债务人确实无力偿还债务，且无法与债权人达成分期偿还协议，债务人还可以考虑向法院申请分期偿还。在此情况下，债务人需要准备充分的证据材料，如收入证明、银行流水、失业证明或家庭困难证明等，以证明自身经济状况不佳。法院将综合考虑债务人的经济状况、还款计划以及债权人的意见，作出是否批准分期偿还的裁定。
总结与建议：债务人无力偿还债务时，与债权人约定分期偿还是合法且有效的解决方式。双方应以书面形式明确分期支付的细节，并诚信履行协议内容。如果无法达成协议，债务人还可以考虑向法院申请分期偿还。在处理此类问题时，建议债务人积极与债权人沟通，寻求合理的解决方案，以维护双方的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。