结论：招商银行信用卡还不起时，您确实可以打电话与银行协商分期还款。

详细分析与建议：

1. 协商的法律依据：

   • 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，在特殊情况下，如果信用卡欠款金额超出了持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为您与招商银行协商分期还款提供了法律基础。

2. 协商的具体步骤：

   • 主动沟通：一旦意识到无法按时还款，应尽快主动联系招商银行信用卡客服（官方客服电话95555），说明您的困难情况和还款意愿，尝试提前达成协商。
   • 准备材料：整理个人收入证明、负债情况、困难证明等财务资料，这些材料将有助于银行评估您的还款能力，并制定合适的分期方案。
   • 深入协商：与银行就分期还款的金额、期限、利率及是否收取手续费等细节进行细致协商。您可以根据自己的实际还款能力提出合理方案。
   • 签订协议：一旦双方达成一致，应仔细阅读并理解分期还款协议的所有条款，包括分期期数、每期还款金额、还款时间、费用等，并通过线上电子协议或线下纸质协议的方式完成签订手续。
   • 履行协议：按照协议约定的时间和金额严格按时还款，避免再次逾期导致协议失效和信用受损。

3. 协商可能面临的挑战及应对：

   • 信用记录不佳：如果您的信用记录有逾期还款等不良记录，银行可能会对您的信任度降低，增加协商难度。此时，您需要更积极地展示还款意愿，并提供更多证明材料来增强说服力。
   • 不符合银行内部政策：银行有严格的风险评估体系和分期业务政策，如果不满足条件者可能难以获得分期批准。在这种情况下，您可以尝试与银行沟通，了解具体原因，并寻求其他解决方案，如寻求亲朋好友的帮助或探索其他合法的融资渠道。

4. 协商不成的后续行动：

   • 如果协商不成，您仍需承担起还款责任，尽力筹集资金尽快还清欠款。避免长期逾期导致的信用损害、罚息累积以及可能的法律诉讼。
   • 您可以考虑向亲朋好友借款、探索其他合法的融资渠道（如个人贷款）等方式来筹集资金。

总结与建议： 招商银行信用卡还不起时，打电话与银行协商分期还款是一个可行的解决方案。在协商过程中，您应充分了解相关法律法规和政策规定，准备好必要的证明材料，并与银行保持开放、诚恳的沟通态度。同时，也要注重保护自己的合法权益，确保协商过程合法、有效。如果协商不成，您仍需承担起还款责任，并寻求其他解决方案来尽快还清欠款。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。